2. Превратите прибавки к зарплате в пенсионные отчисления

Два экономиста, Ричард Талер и Шломо Бенартци, связавшие законы психологии и экономики, придумали замечательный способ повышения отчислений людей на пенсионные счета. Обычно этого добиться нелегко. Если предложить человеку, который привык приносить домой определенную сумму, увеличить отчисления на личный пенсионный счет на один доллар, он воспримет это (хотя благодаря налоговым льготам его реальный доход сократится менее чем на доллар) как покушение на свою платежеспособность. Психолог Дэниел Канеман, получивший в 2002 г. Нобелевскую премию по экономике, показал, что люди реагируют на сокращение дохода намного острее, чем на рост. По имеющимся оценкам, горечь от сокращения дохода переживается вдвое острее, чем радость от равноценного прироста дохода. Если повышенную чувствительность к потерям сложить с недостатком силы воли и склонностью откладывать все на потом, то легко понять, почему у людей так мало накоплений.

Придуманный Талером и Бенартци пенсионный план «отложи завтра больше, чем сегодня» должен помочь тем, кто хотел бы отчислять больше, но по слабоволию не может этого делать. Суть идеи в том, что по договору с компанией прибавки к заработной плате частично превращаются в пенсионные отчисления. Если работники принимают такую схему, их пенсионные отчисления повышаются с момента первой выплаты повышенной зарплаты. Это смягчает переживания, связанные с сокращением получаемой на руки суммы. Отчисления увеличиваются с каждой прибавкой к заработной плате, пока не достигнут предельного уровня, после которого налоговая льгота перестает действовать. Работник может в любой момент отказаться от этого плана.

Талер и Бенартци впервые реализовали свою схему в 1998 г. в производственной компании среднего размера. В то время размер отчислений в пенсионный фонд был крайне низок. План «отложи завтра больше, чем сегодня» оказался очень популярным. К нему присоединились более трех четвертей работников. Более того, свыше 80 % присоединившихся не отказались от плана после ряда повышений заработной платы. Даже те, кто вышли, не стали понижать пенсионные отчисления до первоначального уровня, а просто прекратили их дальнейшее увеличение. Так что даже они теперь откладывают на будущее больше, чем прежде.

Хотя это всего лишь эксперименты, ничто не мешает вам отправиться в отдел кадров и договориться о том, чтобы часть будущих прибавок к вашей зарплате направлялась в пенсионный фонд. Если вы пока еще не делаете отчислений на индивидуальный пенсионный счет или отчисляете мало, идите и смело говорите: «Я хочу направлять половину (или иную часть, по вашему усмотрению) будущих прибавок к заработной плате на мой пенсионный счет». Этим вы окажете себе огромную услугу.