6.4. Аккумуляция средств. Инструмент № 4

6.4. Аккумуляция средств. Инструмент № 4

Три первых инструмента финансового планирования своей целью преследовали поставить на жесткий контроль материальную жизнь человека для дальнейшего выделения средств на какую-либо его мечту. ИНСТРУМЕНТ № 4 ставит перед собой задачу аккумулирования денежных средств человека: постепенное наращивание ресурсов. И банковский вклад как нельзя более точно выполняет данное «поручение». Какие преимущества у этого инструмента? Их два:

1. Ты аккумулируешь средства – тебе за это еще платят деньги!

2. Деньги дистанцированы от тебя.

На самом деле самый главный плюс банковского вклада – это его дистанцированность от тебя! Очень хорошо, что ты не можешь просто так подойти и взять свои деньги, как это бывает возможно, если финансы хранятся дома в шкатулке. Если деньги лежат дома, то время от времени возникают непредвиденные обстоятельства, на которые срочно требуется определенная сумма материальных средств. И очень велик соблазн позаимствовать у самого себя, так, на время. «Через месяц-другой положу назад ту сумму, которую возьму. Увеличу отчисления во „Вклад“ в плане на полгода и возмещу заимствования» – такие мысли возникают в голове у человека, если материальные средства лежат дома. Вот для того, чтобы таких моментов не было и чтобы таких соблазнов не возникало, есть инструмент № 4 финансовой свободы и независимости – банковский вклад.

Вы, конечно, и из банка сможете забрать деньги, когда только захотите. Но тогда психологически начнет работать второе преимущество этого инструмента – проценты по вкладу. Ведь, забрав свои средства из вклада досрочно, вы теряете запланированный портфельный доход. А этого очень не хочется, особенно когда уже настроился на дополнительный заработок.

Пока мы далеко не ушли в рассмотрении инструмента № 4 финансового планирования, хочу познакомить вас с терминами, которые уже начинают появляться в данном повествовании – это портфельный и пассивный доходы. Портфельный доход – это доход, получаемый от паевых инвестиционных фондов, акций, облигаций, вкладов, опционов в виде процентов или дивидендов от них. Пассивный доход – это доход от сдачи в пользование недвижимости, получаемый в виде ежемесячной платы от арендаторов. Почему пассивный? Потому что ради данного вида дохода нет необходимости работать каждый день: он не зависит от времени, потраченного на него, твоего положения в пространстве, а также наличия или отсутствия у тебя денег. Ты создал (приобрел) свой актив – и этот актив приносит тебе материальные средства. Формально, ради портфельного дохода также нет необходимости трудиться каждый день. Но, меж тем, он все-таки называется портфельным (от английского portfolio incomeУ).

Мне импонирует, как объясняет термин «пассивный доход» Википедия:

Пассивный доход – доход, не зависящий от каждодневной деятельности. Является составной и органической частью такого понятия, как финансовая независимость.

А при финансовой свободе и независимости нет необходимости быть рабом нелюбимой работы! Но вернемся к инструментам планирования.

В отношении банковского вклада очень интересен следующий аспект. Следуя своим мечтам, желаниям и, как их следствие, выработанным планам, я все равно буду аккумулировать финансовые средства. Я все равно буду их откладывать и постепенно накапливать, при этом неважно, где этот процесс будет происходить: дома в тумбочке или в банке. Но в банке мне за совершение данного процесса еще платят деньги! Тогда как дома я не то что не имею возможности получить дополнительные доходы, но и рискую вообще не саккумулировать то, что запланировал. Поэтому, вполне возможно, что если бы в банках отменили выплаты процентов, то я бы все равно открыл вклад и просто ходил бы и сдавал свои деньги, дабы четко следовать своему финансовому плану на год и исключить любые домашние, «непредвиденные», неэкономические риски. Видите, опять все упирается в личную дисциплину. Но если в случае с инструментом № 1 никто, кроме вас самих, не сможет ее проявить, то здесь во время работы с инструментом № 4 к вам на помощь приходит банк.

Еще один немаловажный и очень приятный психологический фактор: деньги начинают работать наравне с вами. Ведь наша главная задача: сделать так, чтобы деньги работали на нас в поте лица, а не мы в поте лица работали ради денег. И в случае с инструментом № 4 финансовой свободы материальные ресурсы потихонечку начинают заниматься созданием себе подобных. Пусть не так быстро и интенсивно, как нам бы хотелось, пусть всего на 10–12 процентов от всей своей силы и мощи. Пускай так. Но важно, что они начинают работать! И начинают что-то вам приносить. Ваши же деньги, которые еще вчера просто использовались в качестве материала для трат и расходов, сегодня приводят в ваш дом новые маленькие денежки и оставляют их жить у вас! На мой взгляд, это прекрасно! Это перелом в сознании человека, когда вместо двух минусов (первый – никакой аккумуляции средств, второй – траты всех своих денег) он получает сразу два плюса (и сумел часть дохода сохранить, и эта же часть еще приносит дополнительный доход). На данном этапе финансового планирования у человека уже начинает вырабатываться психология инвестора.