Возведение не-инфраструктура

Возведение не-инфраструктура

Если у вас есть и готовность, и возможность читать эту книгу, то я рискну предположить, что вы располагаете как минимум одним банковским счетом, а скорее всего – больше чем одним, а также миллионами способов получить доступ к своим деньгам, начиная от расчетных карт и банкоматов и заканчивая чековыми книжками и приложениями для мобильного банкинга. Как только большинство людей получают доступ к сервису подобного уровня, они не особо задумываются над тем, что им в нем больше всего нравится, и еще меньше – над тем, в чем суть того, что им предлагают. А суть банковской деятельности состоит в хранении средств где-нибудь в безопасном месте до тех пор, пока они не потребуются, и предоставлении возможности клиенту переводить деньги в валюту любой страны, где бы он ни оказался. Разумеется, потеря всех ваших накоплений (или накоплений вашей семьи) является угрозой вашему существованию, однако угроза эта в основном ощущается теми людьми, которые не имеют возможности пользоваться этим существенным сервисом.

Это идея как раз из тех, которые с удовольствием изучаются моими клиентами из сферы финансовых услуг и банковской области, чтобы испытать на прочность собственные представления о том, что такое банки и чем они занимаются. К сожалению, им часто не хватает понимания того, как можно перенастроить систему своих взглядов и создать нечто новое, что будет продолжать поддерживать основную мотивацию, побуждающую клиентов доверять банкам свои деньги.

Для многих жителей развитых стран банковская система оказывается надежно вплетенной в ткань их собственной жизни и культуры. Поэтому им бывает сложно понять, что такое испытывать недостаток в банковских услугах и на что похожа наболевшая проблема отсутствия банков. Нам тоже бывает трудно проводить исследования на собственном поле так, чтобы не предпринимать крайне неэтичных шагов, лишая людей привычного для них доступа к услугам и прося их постараться выжить в отсутствие банковского сервиса. Чтобы заглянуть за пределы очевидных вещей, мы вынуждены отправляться в места, в которых, для того чтобы снять деньги со счета, нужно в буквальном смысле залезть под матрас, где спрятаны пачки наличных.

Пропасть между развитыми и развивающимися странами в том, что касается доступа к банковским услугам, поразительна: во всем мире примерно 50 процентов домохозяйств имеют банковские счета, но в Японии цифра эта приближается к 100 процентам, тогда как в Демократической Республике Конго и Афганистане она составляет менее одного процента. Доступ этот растет, однако прирост отнюдь не всегда складывается во впечатляющие цифры. Например, за период с 2008-го по 2009 год{103} общее количество всех банкоматов в государстве Бурунди (с населением 8 миллионов человек) увеличилось в два раза, с 2 до 4 штук (мы берем банкоматы как символ более формальных банковских услуг). И напротив, в Канаде{104}, где наблюдается наибольшая концентрация банкоматов на душу населения, на каждых 458 взрослых жителей приходится по одному банкомату. Однако, когда речь заходит о деньгах, людьми любой национальности движут абсолютно одинаковые мотивы. Разница заключается в том, что житель Канады в ответ на вопрос, почему он кладет деньги на банковский счет, может сказать что-то типа: «Потому что там им и место», – тогда как не имеющий банковского счета житель Бурунди, если его спросить, почему он зашивает деньги в подкладку своей одежды, парадоксальным образом скорее расскажет о самой сути банковского бизнеса: он хочет, чтобы деньги его были в сохранности до тех пор, пока они ему не потребуются.

Если бы вы сорок лет назад спросили британца или американца, как выглядит, с его точки зрения, совершенный во всех отношениях банк, вы бы услышали описание мраморных полов и потолков высотой в тридцать футов, бархатных канатов стоек ограждения и кассиров за окнами, больших хранилищ и крупных джентльменов в костюмах в полоску, осуществляющих доступ в эти хранилища. Современная архитектура более непритязательна, однако и сама идея банка для его клиентов в меньшей степени касается его подразделения и в большей – его банкоматов, онлайновых услуг и все более распространенных мобильных приложений. Тем не менее ничто из этого не является его сутью. Сутью банка как были, так и остаются сохранность средств и доступ к ним. Вся его инфраструктура – только раковина, подпадающая под все ту же метафору принятия новой технологии и отказа от старой, что мы видим и в других областях: где бы мы ни жили и что бы мы ни делали, мы все – крабы-отшельники, и мы с неизбежностью меняем старый панцирь на новый, если находим его более подходящим для наших потребностей.

Как мы узнали из главы 4, безопасность и доступность для разных людей имеют различное значение. Те, кто ценит осязаемость чего бы то ни было как единственную гарантию его существования, всегда будут ощущать потребность в безопасном вместилище для денег, используют ли они для этого банковское хранилище или матрас. Тому, кто доверяет сочетанию единиц и нулей?[42], будет достаточно строчки на мониторе, говорящей о том, что на его счете 20 000 долларов, чтобы чувствовать себя человеком, безраздельно владеющим 20 000 долларов. Банк может прятать эту сущностную основу – сохранность и доступ – в раковину любого типа, какую только способен найти, пока раковина эта должным образом герметизирует доверенную ей суть.

А в некоторых случаях не оказывается даже раковины – по крайней мере раковины материальной. Возьмем, к примеру, услугу перевода денег посредством мобильного банкинга, наподобие кенийской M-Pesa, которая полностью опирается на мобильные телефонные сети и на сети социальные, а не на традиционную материальную банковскую инфраструктуру. Пользователь M-Pesa может зарегистрироваться в системе и получить аккаунт через свой мобильный телефон, а затем размещать или снимать средства через агента компании примерно так же, как люди покупали и «переводили» предварительно оплаченное разговорное время в Уганде, о чем рассказывает история, приведенная во вступительной части книги. Simple, интернет-сервис, выпустивший свои платежные карты, позволяет размещать деньги на счете через смартфон и снимать их через банкоматы, а также переводить денежные средства и оплачивать счета. И все же, как заявляет их сайт: «Simple – это не банк. Simple заменяет собой банк». У него нет филиалов, нет хранилищ, нет кассиров и нет стоек ограждения, но он застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов. Даже до запуска{105} у Simple было более 100 000 потенциальных клиентов, которые просили занести их в лист ожидания. Система работает, потому что уделяет внимание сути того, чего хотят люди за свои деньги. Она была построена с нуля с использованием преобладающих сегодня технологий и обещает прозрачность в том, что касается своего комиссионного вознаграждения.

Идея поэтапного избавления от банковской инфраструктуры и обнажения сути банковской деятельности, которой являются сохранность и доступ, открывает огромное пространство для возможностей и содействует выполнению хорошего мыслительного упражнения, посвященного взлетам, падениям и компромиссам, сопряженным с тем, что могло бы быть. Что, если бы мы могли получить доступ к банковским услугам любого рода (или к определенным аспектам банковской деятельности) из сетевых точек доступа? Почему бы не связываться со своим счетом через автоматы для продажи билетов, а не через банкоматы и контрольно-кассовые аппараты? Что, если каждый торговый автомат в городе мог бы обладать функцией вывода на дисплей отчета о состоянии вашего банковского счета, как торговые автоматы в Токио показывают ваш баланс? Что, если каждый терминал в торговых точках вашего города будет распечатывать не только квитанции, но и любые необходимые вам данные? (И снова используем в качестве примера транспортную систему Токио, где автоматы по продаже билетов, через которые пополняется счет транспортной карты, могут также распечатать отчет об использовании любой карты по дате, времени и месту.) Что, если бы каждый терминал в торговых точках работал как банкомат? И что, если бы каждый мобильный телефон стал кассовым терминалом? Что вам потребуется, как продавцу, для того чтобы связаться со следующим в очереди человеком (которого вы раньше даже не видели) и получить с него оплату?