Причины появления банков

Банки – весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые из них возникли еще на Древнем Востоке в VII–VI вв. до н. э. Затем эстафету подхватила Древняя Греция, где наиболее чтимые храмы на время войн стали принимать деньги на хранение. Таким образом, когда уровень благосостояния людей позволил им делать некоторые сбережения, возникли банки как место безопасного хранения (а затем и использования) этих сбережений.

При этом у предпринимателей – купцов и промышленников – сразу появился резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться лежащими без дела чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций?

Но как найти того, кто копит сбережения? И как уговорить его доверить свои сокровища во временное пользование постороннему человеку, пусть и за плату?

Решение именно этих задач и взяли на себя первые банкиры. Оказалось, что эта деятельность крайне полезна обществу, а кроме того, чрезвычайно выгодна и для владельцев сбережений, и для тех, кто деньги одалживает.

Вскоре жизнь без банков стала казаться просто немыслимой, так как они выполняют четыре чрезвычайно важные функции:

1) сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность;

2) предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям;

3) помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги;

4) создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.

Таким образом, банки выступают в роли финансовых посредников между владельцами сбережений, с одной стороны, и теми, кто хотел бы эти сбережения привлечь для развития коммерческой деятельности, – с другой.

Финансовый посредник – организация, которая оказывает услуги гражданам и фирмам, помогая первым с наибольшей выгодой разместить свои сбережения, а вторым – получить дополнительные денежные средства с минимальными усилиями

Банки играют прежде всего роль коллективной «копилки» для граждан страны. Они собирают под свои гарантии (обещания сохранности) те сбережения, которые иначе хранились бы у людей дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину).

Но банки не просто «копилки» – они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам. Достигается это на первый взгляд просто: банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если тем не хватает денег для своей деятельности. Такое одалживание называется кредитованием (от лат. creditum – ссуда, долг).

Естественно, что такое одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть этой платы уходит на выплаты вознаграждения – процентного дохода – владельцам депозитов. А часть остается самим банкам и образует их доход.

Величина платы за кредит – ставка процента по кредиту формируется по общей рыночной логике как цена, балансирующая предложение сбережений и спрос на кредиты. Чем она выше, тем больший доход банк способен предложить тем, кто хочет открыть у него депозитный счет. Но зато меньше число фирм, готовых взять в кредит столь «дорогие» деньги. И наоборот.

Депозиты – все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования

Банки также ведут неоценимую работу по организации безналичных денежных расчетов в экономике, ускоряя в итоге обращение не только денег, но и товаров.

Зная все это, мы можем дать полное определение того, что такое коммерческий банк.

Коммерческий банк – финансовый посредник, осуществляющий следующую деятельность:

• прием депозитов;

• предоставление ссуд;

• организацию расчетов;

• куплю и продажу ценных бумаг.

В мире экономики действует много разновидностей финансовых посредников, но отличие банков состоит именно в том, что они осуществляют весь набор операций, перечисленных в приведенном определении. Другие финансовые посредники могут, например, заниматься только операциями с ценными бумагами или только обслуживать расчеты.

За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. Общим, пожалуй, является лишь деление всех банков на две категории:

1) эмиссионные;

2) коммерческие.

Эмиссионный банк обладает правом выпуска (эмиссии) национальных денежных единиц и регулирования денежного обращения в стране.

Как правило, эмиссионным является либо один банк (государственный, центральный), либо несколько банков (объединенных в единую организацию, например Федеральную резервную систему США; далее – ФРС США), выполняющих эту функцию от лица государства. Эмиссионные банки не принимают депозиты и не выдают ссуды гражданам и фирмам.

В России эмиссионным является только Банк России, принадлежащий государству. Все остальные банки относятся к категории коммерческих.