Вся правда о рейтинге FICO

Ниже приводится расшифровка радиоинтервью Джерри Детвайлер с Томом Куинном, экспертом, который рассеивает некоторые распространенные мифы в отношении рейтинга FICO. Сам Том Куинн проработал в компании FICO 15 лет, и его деятельность была сосредоточена на создании и распространении систем оценки кредитоспособности в то время, когда это еще не было достоянием широкой общественности. Впоследствии он стал родоначальником проекта, который открывает рядовым гражданам прямой доступ к рейтингу FICO. Он является общепризнанным авторитетом в разработке различных специализированных систем оценки кредитоспособности.

Джерри: Том, хочу сыграть с вами в маленькую игру. Что является фактом, а что вымыслом, когда речь заходит о разных аспектах кредитного рейтинга? Нас окружает огромное количество информации, и значительная ее часть является неверной, неполной или вводящей в заблуждение. Поэтому сейчас я стану озвучивать различные утверждения, которые мне приходилось читать и слышать, а вы будете говорить, правда это или вымысел. Принимаете ли вы мое предложение?

Том: Это было бы интересно.

Джерри: Хорошо. Итак, первое утверждение: каждый раз, когда человек подает заявку на кредит, его кредитный рейтинг снижается на 5 пунктов.

Том: Это ложь.

Джерри: А в чем же правда?

Том: В сущности, почти всякий раз, когда вы хотите получить кредит, кредитор запрашивает ваше кредитное досье, чтобы оценить рискованность предоставления вам кредита, и в досье появляется отметка об имевшем место запросе. В нем фиксируются все запросы.

Например, если вы обнаружили в почтовом ящике листовку с приглашением получить кредит, знайте, что кредитор наверняка заглянул в ваше досье, прежде чем отправлять вам это предложение. Или если в почтовом ящике оказывается извещение от эмитента вашей кредитной карты, в котором говорится, что благодаря вашему высокому кредитному рейтингу вам повышают лимит кредитной линии, то знайте, что кредитор наверняка тоже запрашивал ваше досье, в результате чего появилась отметка о запросе. Если же вы захотите посмотреть свое досье, не забывайте, что это тоже особая категория запросов.

Запросы помечаются или идентифицируются, и система отделяет ситуации, когда вы только ищете кредит, от ситуаций, когда вы реально подаете заявку на кредит. Исследования показывают, что гораздо более рискованно иметь дело с тем, кто подает заявку на кредит, чем с тем, кто этого не делает.

Но хорошая новость заключается в том, что, даже если запросы приводят к снижению рейтинга, по большому счету их роль не так уж существенна. Как вы платите по счетам, как справляетесь со своими долговыми обязательствами – вот что в наибольшей мере учитывается при расчете рейтинга, а на запросы приходится лишь малая толика (отнимая пару баллов тут и там, они лишь чуть-чуть улучшают прогнозную ценность кредитного рейтинга). Что же касается логики учета запросов, то вот что еще надо иметь в виду: в досье находят отражение все запросы за последние 2 года, но наша модель учитывает только последние 11 месяцев. То есть запросы годичной и большей давности не учитываются.

Еще есть определенный потолок. Система работает таким образом, что, когда достигнуто максимально допустимое число запросов, все превышающие лимит запросы, сколько бы их ни было, при вычислении кредитного балла игнорируются. Иными словами, запросы не заслуживают такого пристального внимания со стороны публики. В общем порядке вещей их роль незначительна. Просто платите вовремя, не позволяйте себе увязнуть в долгах, и с вашим рейтингом все будет в порядке.

Джерри: Ну хорошо, тогда вопрос в продолжение этой же темы: имеет ли значение тот факт, что тебе отказали в выдаче кредитной карты; отражается ли это на кредитном рейтинге?

Том: Кредитор не сообщает в кредитное агентство, одобрил он или нет вашу заявку на получение кредитной карты. Тот факт, что вам отказали в кредите, никуда не сообщается, а значит, не может повлиять на ваш рейтинг.

Джерри: Отказ в кредите не учитывается. Но запрос кредитного досье может учитываться в зависимости от того, по какой причине он был сделан.

Том: Именно так.

Джерри: Позвольте тогда другой вопрос. Я часто слышу утверждения типа «банкротство испортит мой кредитный рейтинг навсегда» от людей, которые подумывают о банкротстве, но беспокоятся по поводу того, что станет с их кредитоспособностью. Действительно ли рейтинг будет испорчен навсегда?

Том: Нет, это не так. Закон «О точной отчетности по кредитам» содержит правила и указания для кредиторов и агентств кредитной информации относительно того, как долго должны учитываться те или иные сведения в кредитном досье, особенно информация, касающаяся прежних случаев неплатежеспособности, неисполнения обязательств, банкротства и т. п. Обычно негативная информация удаляется из досье по истечении 7 лет. И кредитные бюро весьма щепетильно выполняют это требование.

Что же касается банкротства, то в одних случаях срок давности составляет 7 лет, в других 10 лет – в зависимости от вариантов процедуры банкротства. Причина, по которой банкротство так сильно сказывается на кредитном рейтинге, что приводит к потере большого количества баллов, заключается в том, что исключительную ценность имеет прогнозирование будущего поведения заемщика. Ты создаешь модель и видишь, что наличие банкротства в кредитной истории резко повышает вероятность неплатежеспособности в будущем.

Вместе с тем система прощает ошибки прошлого. По мере того как банкротство в вашем досье «стареет», оно все меньше сказывается на вашем кредитном балле при условии, если появляется все больше позитивной информации, указывающей на ваше стремление исправно платить сейчас и впредь. По истечении 10 лет факт банкротства удаляется из вашего досье и на кредитном рейтинге больше не отражается, словно его никогда и не было. Если, предположим, вы обанкротились 11 лет назад, об этом сейчас уже никто не узнает. Этот факт выпал из вашей кредитной биографии. И больше он не тяготеет над вами.

Джерри: Короткая продажа в меньшей степени влияет на кредитный рейтинг, нежели лишение права выкупа закладной (то есть фактически конфискация недвижимости за долги). Это правда или ложь?

Том: Я часто слышу этот вопрос, вокруг него всегда много недоразумений. В общем, идея, что короткая продажа в меньшей степени влияет на кредитный рейтинг, нежели конфискация, ошибочна. Кстати, компания FICO недавно опубликовала информацию о проведенных ею исследованиях, чтобы публика лучше понимала потенциальное воздействие короткой продажи недвижимости или ее конфискации на кредитный рейтинг. И эти исследования, в сущности, показывают, что количество баллов, теряемое в том и другом случае, примерно одинаковое.

Джерри: Получается, что если сравнивать короткую продажу и конфискацию, то снижение кредитного рейтинга здесь не главный вопрос. Нужно принимать различные финансовые решения, весьма серьезные в обоих случаях, но с точки зрения снижения кредитного балла противопоставлять короткую продажу и конфискацию нет смысла.

Том: Совершенно верно. Всякий, кто принимает решение о короткой продаже или о лишении права выкупа закладной, должен взвесить множество факторов. Кредитный рейтинг – это один из таких факторов, но далеко не единственный. Но если говорить о влиянии принятого решения на кредитный рейтинг, то оно примерно одинаковое как в случае короткой продажи, так и в случае конфискации, это надо отчетливо понимать в процессе выбора между двумя вариантами.

Джерри: Утверждение типа «обращение в консультационное агентство вредит кредитному рейтингу» я тоже слышу уже много лет. Правда это или ложь?

Том: В общем и целом это неправда; само по себе это не вредит рейтингу, но может повлиять в зависимости от предпринимаемых вами действий. Поскольку такой ответ кажется несколько двусмысленным, позвольте объяснить подоплеку всего этого дела. Когда вы вступаете в отношения с агентством по кредитному консультированию, кредитор, если вы одновременно взаимодействуете с ним, может сообщить о вашей задолженности по кредиту в кредитное бюро. При этом существует специальный код, обозначающий, что в связи с данным конкретным кредитным обязательством вы проходите кредитное консультирование.

Тот факт, что вы заключили договор с агентством по кредитному консультированию, сам по себе на вашем рейтинге не отражается. Не надо думать, что программа, видя соответствующий код, считает, что это плохо и вам надо за это снизить балл.

Однако, если вы взаимодействуете с консультационным агентством, а они взаимодействуют с вашим кредитором, у них есть возможность договориться, скажем, о том, чтобы урегулировать вашу задолженность.

Предположим, ваш долг по кредитной карте составляет 10 тысяч долларов, но при посредничестве консультационного агентства вам удается договориться с кредитором урегулировать эту задолженность, выплатив 5 тысяч долларов вместо 10 тысяч, и закрыть счет. В этом случае кредитор обычно сообщает о достижении такого урегулирования с частичной выплатой долга, ведь вы все-таки не заплатили все те деньги, которые были должны. И вот данная ситуация, то есть урегулирование, естественно, отражается на рейтинге негативно.

Я считаю этот вопрос несколько запутанным, потому что сам факт обращения в консультационное агентство на рейтинге не отражается, а результат этого обращения в зависимости от того, каков он, в потенциале может навредить вашему рейтингу (еще неизвестно, как вы договоритесь со своими кредиторами).

Джерри: Вероятно, важно иметь в виду то обстоятельство, что многие люди обращаются в консультационные агентства уже тогда, когда у них большая задолженность по кредитным картам и по каким-то из них исчерпан лимит, а это уже само по себе вредит их рейтингу. Поэтому, если погасить задолженность и избавиться от долгов, это может иметь значительный позитивный эффект. Верно ли это с точки зрения погашения остатка на кредитных картах?

Том: Здесь нужна предельная конкретика, и, если мы имеем в виду потребителя, у которого большие револьверные долги, это наверняка само по себе уже привело к снижению рейтинга, который продолжает снижаться. Поэтому, например, если достигнута договоренность с эмитентами кредитных карт о полном погашении задолженности, то, когда этот человек расплатится, его рейтинг начнет понемногу повышаться, поскольку система учитывает величину непогашенного баланса на кредитных картах.

Если же данных о неплатежеспособности в досье нет и вдруг появляется информация, что потребитель достиг с кредитором договоренности о частичном погашении долга, он может потерять дополнительные баллы, когда такая негативная информация впервые появляется в его досье. Трудно дать обобщенный ответ на такой вопрос, поскольку здесь все индивидуально и зависит от конкретных обстоятельств и содержания кредитного досье.

Джерри: Программа кредитного консультирования – это на самом деле программа погашения задолженности, причем, как правило, выплачивать приходится всю сумму. За определенное время вы погашаете весь баланс и какие-то проценты, как договоритесь. Урегулирование же, достигаемое при посредничестве консультационного агентства, это нечто другое. Это совсем не то же самое, что стандартная программа погашения задолженности. Здесь есть существенная разница.

Мой совет потребителям: если ваша главная цель – выбраться из долгов, сбросьте это тяжкое бремя со своих плеч, а уж потом думайте о кредитном рейтинге. И если вам необходима для этого помощь консультантов, то пусть мысли о кредитном рейтинге не останавливают вас.

Том: Согласен.

Джерри: Когда мы говорили о банкротстве, вы подняли небольшой вопрос, о котором, подозреваю, мало кто знает. Его можно было бы назвать техническим. Например, если я приду в банк и подам заявку на кредит, и мои соседи придут и захотят кредит, и еще кто-то с улицы придет и попросит точно такой же кредит в том же самом банке или не в банке (пусть мы все придем в гипермаркет «Target» и закажем себе магазинную карту), это для каждого из нас по-разному отразится на кредитном рейтинге из-за особенностей системы FICO, которая учитывает весь комплекс кредитной истории. Не могли бы вы в общем плане прояснить эту ситуацию?

Том: Мы в FICO часто шутим, что рейтинг FICO – это не просто рейтинг, а целое уравнение. Возможно, кто-то полагает, что есть одна какая-то огромная таблица, где отражается счет каждого гражданина. Но на самом деле наша модель работает иначе. Она пытается разбить население на отдельные категории потребителей, опираясь на содержимое их кредитных досье, чтобы можно было оптимизировать условия выдачи кредита для каждой такой категории.

Приведу пример. Возьмем, скажем, пару пенсионеров, потом супругов лет под сорок с детьми-подростками и, наконец, пару молодоженов, недавних выпускников колледжа. Ясно, что потребности в кредитах, а также образ поведения у всех этих пар будут сильно различаться. Пожилые люди, вероятно, меньше нуждаются в кредитах или менее активно пользуются своими кредитными картами, поскольку они достигли такой стадии жизни, когда дом уже выкуплен, на образование тратиться не надо и взрослые дети в состоянии сами о себе позаботиться.

У супругов среднего возраста с детьми потребностей гораздо больше. Им надо платить за дом, за машину, за телефоны, и это приводит к тому, что они более активно пользуются кредитом и полнее выбирают кредитный лимит.

На другом конце спектра оказывается молодежь, выпускники вузов, у которых кредитная история еще небогатая, но которым кредит очень нужен, поэтому они активно ищут, где бы можно было занять. С учетом этих обстоятельств система фактически разбивает население на такие вот отдельные категории, у каждой из которых свой «портрет». Когда вы обращаетесь за кредитом, вас на основании вашего кредитного досье относят к той или иной категории.

При отсутствии у вас просроченных платежей вы можете быть отнесены к одной из групп таких же исправных плательщиков, которые, однако, различаются по другим параметрам, таким как продолжительность кредитной истории, активность в части поиска кредита и т. д. Такое отнесение к определенным категориям позволяет системе оценивать вас более справедливо и лучше прогнозировать ваше поведение, потому что ваш рейтинг – это, по существу, соотнесение вас и вашей категории с другими категориями, с тем чтобы понять, насколько вам как должнику можно доверять. Это позволяет нашей системе быть более полезной с точки зрения прогнозирования рисков кредитования.

Теперь перейдем к вопросу о том, как исправить ошибки и неточности в кредитном досье.