Кредит и брак

Некоторые эксперты в области финансов рекомендуют жениху и невесте предъявить друг другу справки о кредитоспособности, прежде чем говорить «да» перед алтарем. Это неплохой совет. Во всяком случае, вы должны понимать, как влияет брак на ваш кредит. Если у вас имеются отдельные кредитные счета, нет никакого резона объединять их после заключения брака.

Сам акт бракосочетания не приводит к слиянию кредитных историй молодоженов. Чтобы оба супруга попали в кредитное досье друг друга, они должны допустить друг друга к своим счетам в качестве пользователей.

Приведем пример. Джастин и Кейла поженились. На ней висят несколько студенческих займов, по которым она всегда платила исправно, и одна кредитная карта. А у него кредитная репутация уже испорчена. Если она допустит его к своим кредитным счетам, то рискует тем, что он наделает долгов, по которым ей придется расплачиваться. Если он допустит ее к своим кредитным счетам, эти просроченные счета сразу же окажутся в ее кредитной истории и подмочат ее репутацию. Если она все-таки готова рискнуть, наименее опасным вариантом было бы открытие совместного счета с низким лимитом кредита.

Возможно, стоит открыть один совместный кредитный счет, который вы можете использовать для общих семейных покупок, а остальные счета вести раздельно. Разумеется, автомобильный и ипотечный кредиты могут быть общим долгом, но это необязательно. Если одному из супругов необходимо улучшить свой кредитный рейтинг, он может попробовать «позаимствовать» хорошую кредитоспособность другого супруга, как это было описано в разделе «Построение кредита» в предыдущей главе.

Обратите внимание! В штатах, где практикуется совместное владение семейным имуществом (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин), все долги, которые сделает один из супругов в период брака, становятся совместным достоянием обоих супругов, то есть каждый отвечает по долгам другого. Однако даже в этой ситуации, если один из супругов взял кредит еще до брака, информация об этом в кредитное досье другого супруга не попадает.

Возникает определенная проблема, когда один из супругов (или бывших супругов) подает прошение о признании его банкротом. Любые совместные счета, учтенные в процессе банкротства, попадают в кредитную историю обоих супругов именно как счета банкротов. Несколько лет назад, после ряда судебных исков, кредитные бюро изменили систему и теперь стараются выяснить, причастен ли второй супруг к банкротству. Если нет, то, как обещают кредитные бюро, кредитная история «невиновных» супругов не пострадает. Но со стороны самих кредитных организаций этого все еще следует опасаться.

Приведем пример. Кевин подал заявку на банкротство, а его жена Марта нет. В магазине у них был совместный кредит, которым они уже давно не пользовались и который в процедуру банкротства включен не был. Однако, узнав о банкротстве Кевина, магазин закрыл счет и сообщил об этом счете в кредитные бюро как о «включенном в банкротство», хотя это было не так. Так негативная запись попала в кредитное досье Марты, и ей пришлось специально просить магазин удалить эту запись как ошибочную.