ПРИМЕРЫ ИЗ ЖИЗНИ: УЧИТЕЛЬ И ЮРИСТ

ПРИМЕРЫ ИЗ ЖИЗНИ: УЧИТЕЛЬ И ЮРИСТ

Генри и Джош — родные братья. Но то, что у них одни и те же родители; не значит, что эти два человека одинаковы. Генри 48 лет, он учитель математики в средней школе. Джошу 46 лет, он юрист и совладелец небольшой юридической фирмы.

Братья — двое из шести детей в семье миллионеров Берла и Сьюзен. Родители разбогатели на своем деле, преуспевающей фирме по заключению контрактов. Они никогда не жалели денег на детей. Ежегодно Генри, Джош, еще один брат и три сестры получали каждый около 10 000 долларов. Это продолжалось и тогда, когда дети стали взрослыми. Берл и Сьюзен считают, что подобная помощь выгодна, поскольку уменьшает размер наследства и соответственно налог, который детям придется когда-нибудь заплатить.

Берл и Сьюзен хотели также помочь взрослым детям встать на ноги, считая, что материальная помощь поможет детям, в конечном счете, обрести финансовую независимость. Родители всегда были демократичны в распределении средств между детьми — все взрослые дети каждый год получают одинаковые суммы. Кроме этого в свое время все получили примерно поровну на приобретение первого жилья.

Казалось бы, можно ожидать, что дети таких родителей вырастут финансово самостоятельными. Во всяком случае, несомненно, что Берл и Сьюзен надеялись на это. Они всегда считали, что сами преуспели бы в жизни еще больше, если бы в свое время окончили колледж и получали помощь от родителей. Но родители у обоих были бедными. Берл и Сьюзен преуспели, потому что родители дали им вместо денег другое: оба выросли в атмосфере семейной дисциплины. Они не только знают, что такое самодисциплина, они научились бороться с трудностями. Благодаря этому Берл и Сьюзен и стали тем, что они есть сегодня, — преуспевающими миллионерами. Нелегкие времена в посредническом бизнесе разорили слабых и непродуктивно работающих. Берл и Сьюзен никогда не отличались мягкотелостью и всегда работали продуктивно при наименьших затратах как в бизнесе, так и в семье.

Эта семейная пара никогда не владела дорогим автомобилем, не посещала горнолыжных курортов, не отдыхала за границей. Они никогда не были членами престижного клуба. Но почему-то они уверены, что их дети добьются больших успехов, чем родители, благодаря науке, постигнутой в колледже, зарубежным поездкам и просто общению с людьми более высокого общественного положения.

Берл и Сьюзен ошиблись в своих предположениях. Детям богатых родителей не гарантировано повторение успехов родителей в накоплении богатства. Это не значит, что американским джошам и генри не суждено превзойти родителей. Многим это удается, но такие люди составляют меньшинство среди детей богатых родителей. Заметим, что дети богатых родители имеют примерно один шанс против четырех накопить в течение жизни состояние, выражающееся семизначной цифрой (в долларах 1997 года), а дети в средней американской семье немиллионеров — один против тридцати.

Стал ли хоть один из детей Берла и Сьюзен миллионером? Нет! Но для одного из них существует повышенная вероятность войти в когорту обладателей состояния, выражаемого семизначной цифрой. Кто станет этим человеком? Генри, Джош или кто-то еще? Другие дети Берла и Сьюзен намного моложе Генри в Джоша, а возраст существенно коррелирует с накоплением богатства. Для молодых людей вероятность накопления значительного состояния намного ниже, к тому же младшие дети получали материальную помощь родителей на протяжении менее продолжительного периода, чем старшие.

Возможно, многие предположат, что вероятность накопить миллионный капитал для Джоша выше, чем для его брата, и основания для такого прогноза понятны. Юристы, как правило, зарабатывают значительно больше, чем учителя средней школы, а доход — еще один важнейший фактор накопления богатства. Весь годовой доход Генри за прошлый год (без материальной помощи родителей) составил 71000 долларов, а Джоша — 123 000. Уже из этих цифр можно было бы предположить, что для Джоша вероятность накопления богатства выше, ведь его доход почти вдвое выше, чем у брата. Но авторы подобного прогноза упустили бы из виду главнейшее правило накопления богатства:

При любом доходе живите скромнее, чем позволяют средства.

Генри при своем более скромном окладе живет гораздо скромнее, чем позволяют средства. Джош, напротив, тратит больше, чем зарабатывает, более того, он “очень рассчитывает на эти 10000 от мамы с папой, чтобы свести концы с концами”. Благодаря этим 10000 долларов, добавленным к его собственному доходу в 127000, он входит в 4% самых высокооплачиваемых американских семейств. Вспомните, что около 3,5% американских семей имеют капитал в 1 миллион долларов или более. Но капитал Джоша, по самым благожелательным оценкам, нельзя оценить в сумму, хотя бы отдаленно приближающуюся к 1 миллиону долларов. Его состояние, включая стоимость дома, долю в бизнесе, пенсионный план и другие активы, равняется 553 000 долларов.

Как насчет Генри? Несмотря на свой гораздо более скромный доход, Генри накопил намного больше. Его состояние оценивается, по стандартным критериям, в 834 000 долларов. Как школьному учителю удалось скопить больше, чем юристу с почти вдвое большими доходами?

Просто Генри и его жена очень бережливы, а Джош и его жена — усердные потребители. Эта разница во многом связана с различием в их общественном положении. По нашим данным, бережливость характерна для учителей в целом. Помимо этого юристы, получающие материальную помощь от родителей, тратят больше, а откладывают и инвестируют меньше, чем юристы того же возраста, не получающие материальной помощи. Как уже говорилось, юристы, получающие материальную помощь от родителей, обладают лишь 62% состояния и 77% доходов юристов той же возрастной категории, не получающих материальной помощи (см. таблицу 5.2).

Какое место “на шкале доходов и накопления богатства” занимают учителя, получающие материальную помощь от родителей? Семьи, глава которых — учитель, получающий материальную помощь от родителей, в среднем имеют состояние в 182% от среднего и доход в 92% от среднего, по сравнению с людьми своей возрастно-доходовой категории, не получающими материальной помощи.

Учителя, получающие материальную помощь, чаще, чем те, кто ее не получает, преподают в частных школах, где зарплата ниже, чем в государственных. Многие берлы и сьюзен, не сознавая этого, субсидируют частные школы помощью своим детям, преподающим в них. Возможно, таких людей, как Генри, это поощряет работать в частной школе за меньшие деньги. Генри может рассуждать так: родители помогают мне, не стоит переходить в государственную школу, чтобы зарабатывать на несколько тысяч в год больше. Генри, хоть и преподает в частной школе, чувствует себя вполне комфортно и за рулем четырехлетней Honda Accord, и “минивэна” жены.

Напротив, Джош живет в другом окружении. Стоянка у делового комплекса, где он работает, полна дорогих импортных автомобилей, и спортивных, и “седанов”. Может быть, сам он не имеет ничего против четырехлетней недорогой японской машины, но его нынешние и потенциальные клиенты могли бы составить “неправильное представление” о Джоше.

Джош и его жена имеют три автомобиля новейших моделей — BMW седьмой серии, семиместный Volvo (оба взяты в лизинг) и Toyota Supra. Его потребительские привычки в отношении автомобилей — такие же, как у людей со значительно более высокими доходами. Джош тратит на автомобили в среднем втрое больше Генри.

Джош также тратит почти вдвое больше Генри на платежи по закладной на дом. Он живет в более просторном и роскошном доме, чем брат, в так называемом престижном районе. Генри живет в гораздо более скромном доме в районе, где обитает средний класс, его соседи — учителя, менеджеры среднего звена, государственные служащие, продавцы. Генри и его семья хорошо вписываются в это окружение. Они демонстрируют совершенно те же потребительские привычки, что и весь средний класс. И это при том, что семья Генри скопила состояние в четыре-пять раз большее, чем их соседи в среднем.

А Джош? Его основное место жительства (он кроме этого купил таймшер в горнолыжной местности) — престижный дорогой район. Его соседи — много получающие врачи, управляющие корпорациями, ведущие менеджеры по маркетингу и по продажам, юристы, богатые предприниматели. Джош хорошо вписывается в это окружение, оно идеально подходит для приема его клиентов и коллег по работе. Но Джош не понимает одного: по доходам он не уступает половине своих соседей, а по размерам состояния он намного беднее их всех.

Джош и его семья играют роль людей, состояние которых в два, три и более раза превосходит его собственное. Джош, ты не одинок. Как минимум, каждая пятая семья в таком районе играет ту же роль, тоже получает материальную помощь от родителей, тоже тратит больше и инвестирует меньше, чем большинство проживающих в этой местности.

Как организован бюджет Джоша и как это объясняет его склонность тратить деньги? Джош, как и многие плохие накопители богатства, первым делом тратит деньги. Только потом он откладывает и инвестирует остатки. В реальности получается, что он не откладывает ни доллара, кроме обязательных отчислений в пенсионный план, и не инвестирует ни цента, кроме как в принадлежащую ему долю бизнеса. Более двух третей его состояния складываются из стоимости недвижимости (то есть дома, в котором он живет), доли в бизнесе и пенсионного плана. Фактически семья Джоша не вкладывает ни цента из своих доходов. Тем не менее, они, возможно, все равно ощущают себя богатыми. Ведь Джош получает 10 000 долларов в год от родителей и рассчитывает когда-нибудь получить в наследство гораздо больше.

А дети Джоша? Насколько вероятно, что они будут получать материальную помощь от отца? Крайне маловероятно. А ведь они растут в обстановке гиперпотребления и, скорее всего, попытаются вести себя в этом отношении так же, как отец. Это не так просто, особенно если родители не смогут оказывать материальную помощь.

Напротив, дети Генри, возможно, будут удивлены, узнав, что их отец скопил целое состояние. Генри и жена никогда не выделялись. У Генри вид обычного учителя, он ездит на обычном для учителя автомобиле, одевается как учитель, делает покупки там же, где обычный учитель. В отличие от брата у него нет изделий модных дизайнеров. У Генри нет бассейна, сауны, джакузи, яхты, он не член престижного клуба. У него есть два костюма и три спортивные куртки.

Образ жизни Генри намного проще, обходится гораздо дешевле и не ориентирован на высокое общественное положение. Физическую нагрузку ему обеспечивает бег трусцой через день. Вся его семья — энтузиасты туризма. Семья владеет двумя палатками, несколькими спальными мешками, двумя каноэ (одно куплено подержанным). Генри много читает, активно участвует в делах местной церкви и религиозном воспитании детей при ней.

Его простой образ жизни ведет к экономии долларов, которые сберегаются и инвестируются. В первый год работы учителем старший коллега по школе посоветовал Генри выгодные, инвестиции в отсроченный аннуитет типа 403Ь. С тех пор Генри работает с этим аннуитетом. Большинство денег, получаемых от родителей, тоже превращается в капиталовложения.

Для кого более вероятна возможность со временем спокойно отойти от дел — для Генри или Джоша? Сейчас их родители уже помогают не только детям, но и внукам, так что Генри и Джош могут получить в наследство совсем немного. При уровне потребления Джоша он, вполне вероятно, никогда не сможет спокойно отойти от дел. Генри же скорее всего сможет сделать это — по всем прогнозам, его пенсионный план, аннуитет с отсрочкой налога и инвестиционный портфель к тому времени в совокупности составят круглую сумму.