Депозит

Строго говоря, это еще не инвестиции. Банковские вклады не дают высокой доходности – обычно она еле поспевает за инфляцией, – но они знакомы, понятны и просты. Финансовые компании часто используют депозит как некую точку отсчета при рекламе своих продуктов: «альтернатива депозиту», «выгоднее депозита» и т. д.

На момент написания книги официальный прогноз инфляции на 2019 год – 4,7–5,2 %, а средние ставки по депозитам 6–8 %[17].

Как это работает

Вы даете деньги банку «на хранение», банк платит вам процент.

Но банк щедрый не просто так. Он не хранит ваши деньги, он на них зарабатывает. Раздает кредиты бизнесу на развитие и людям – на квартиры, машины и новые пылесосы. Банк выступает в роли посредника, распределяет деньги от тех, у кого они есть (от вкладчиков), тем, кому они нужны (бизнесу и заемщикам). Процент по кредитам всегда выше, чем по вкладам, – на эту разницу банк и живет.

Делая вклад, вы заранее знаете, на какой срок размещаете деньги и какой процент дохода получите. Ставки по вкладам меняются, адаптируясь к инфляции и к ключевой ставке Центробанка. Вспомните кризис 2014 года, когда рубль резко подешевел – ставки по вкладам тогда достигали 19 %. Временно. Потом они опять снизились.

Например, в европейских странах инфляция совсем низкая, там и ставки по депозитам всего 0,1 % годовых.

Виды вкладов

Депозиты отличаются по нескольким основным параметрам.

Валюта

В российском банке вы можете открыть вклад в рублях, долларах или евро. Процентные ставки варьируются в зависимости от вида валюты.

Возможность пополнения и снятия

Банку нравится, когда он максимально уверен в условиях сделки. Откройте так называемый сберегательный вклад, положите 100 тысяч на полгода без возможности пополнения и снятия – за это банк даст максимальный процент.

Если хотите иметь возможность докладывать или снимать часть денег, ставка будет ниже. Это пополняемый вклад или вклад с частичным снятием.

Срок действия

У депозита всегда есть конечная дата. Забираете деньги до срока – теряете накопленные проценты. Соответственно, до года – короткий депозит, больше года – длинный.

Плюсы банковского вклада

Простота

Наверное, самый важный фактор. Инструмент знакомый, особых сложностей не вызывает. Вы точно знаете, сколько денег и когда заработаете.

Надежность

Деньги физических лиц в банках застрахованы государством на сумму 1,4 миллиона рублей.

Доступность

Низкий порог входа – вклад можно открыть хоть с тысячей рублей. Все банки дают возможность сделать это онлайн, и ходить никуда не надо. Несколько кликов в приложении – и вы можете наблюдать, как ваш вклад прирастает процентами.

Доход по вкладам не облагается налогом

Точнее, так. Налог предусмотрен, но только в том случае, если ставка по вкладу выше значения «ключевая ставка ЦБ + 5 %». Таких ставок я не встречала.

Минусы банковского вклада

Низкая доходность

Уже обсудили. Вы убережете деньги от инфляции, и это максимум, на что можно рассчитывать.

Ограничение по сумме – 1,4 миллиона рублей

Если денег больше, придется раскладывать по разным банкам или открывать счета на родственников.

Невыгодное досрочное закрытие

При досрочном закрытии вы, скорее всего, лишитесь всего заработанного. Например, открыли депозит на год под 8 %, а через полгода срочно понадобились деньги. Вклад пришлось закрыть – накопленные проценты потеряли.

Когда стоит использовать

Когда вы не готовы к риску и вас устроит невысокая доходность. На депозите можно держать «подушку безопасности» или деньги, которые скоро понадобятся.

Куда жаловаться на банк

? Если рядовой менеджер не принимает заявление, не предоставляет информацию – иными словами, не выполняет свои прямые обязанности, – обращайтесь в службу поддержки банка или к руководству отделения/филиала.

? Хорошо работают внешние форумы и «жалобные книги». Например, на сайте banki.ru есть разделы «Отзывы о банках» и «Конфликтные ситуации». Финансовые организации очень внимательно следят за публикациями там. С вами быстро свяжутся и постараются решить вопрос. Только жалобу пишите конструктивно, с названием банка, с датами и по сути. Не надо вот этого: «ААААААА!!! Произвол! Мошенники!»

? Еще можно обратиться в Ассоциацию российских банков. Там вашу жалобу рассмотрит финансовый омбудсмен, но и сам банк ее тоже увидит. На сайте есть форма для обращений.

? Роспотребнадзор. Они не только ввоз импортных сыров контролируют, но и работу банков. Точнее, защищают наши с вами права потребителей. На их сайте есть раздел «Обращения граждан», там можно найти форму для заполнения.

? Ну и тяжелая артиллерия – Центральный банк России. В интернет-приемной на сайте cbr.ru можно оставить жалобу (а можно и благодарность).