Правильно воспитывайте своих детей

Задача, которая встает перед молодыми родителями, куда важнее, чем создание сбережений для ухода на пенсию, – я имею в виду финансовое будущее их детей.

Занимаясь финансовым воспитанием ребенка, вы должны первым делом защитить своего отпрыска от пагубного влияния современного общества потребления. Если человек с детства уделяет слишком большое внимание обуви, одежде, мобильным телефонам, то, став взрослым, он будет мечтать о самых дорогих авто и роскошных домах, что обычно имеет печальные последствия. Дайте своим детям понять, что относитесь к подобным вещам с презрением, а когда, став подростками, они скажут вам, что родители их друзей богаче вас, внушите им, что наверняка известно лишь одно: эти люди тратят больше денег, чем вы. Впрочем, вы вполне можете ответить, что родители многих их друзей, скорее всего, действительно состоятельнее, чем вы. Постарайтесь, чтобы ваши дети поняли: деньги достаются не просто так – пусть количество их карманных денег зависит от перечня выполняемых домашних дел.

Однако, если не вы воспитываете их личным примером, все ваши старания будут тщетны. Если видно, что вы лезете из кожи вон, чтобы выплатить ссуду по закладной, и при этом не желаете жертвовать отпуском, продолжаете ужинать в ресторанах и покупаете дорогую машину, игра проиграна как для вас, так и для ваших детей.

Джонатан Клементс, который много лет писал о вопросах личного финансового планирования и воспитал двоих детей, часто вступал в полемику по данному вопросу в колонке, которую вел в Wall Street Journal. Он настойчиво старался донести до читателя мысль о том, какой огромный вред наносит ребенку «банк мамы с папой» – бесконечный поток мелких купюр из родительского бумажника для удовлетворения его минутных прихотей. Клементс дает два полезных совета, которые помогут вам отказаться от этой порочной практики:

1. Поощряйте бережливость, вознаграждая ее. К примеру, давайте ребенку доллар каждый раз, когда в ресторане он заказывает воду со льдом вместо содовой.

2. Как только ребенок подрастет и научится обращаться с карточкой для банкомата – скажем, лет в 11–12, – положите его карманные деньги на банковский счет. Если деньги истрачены, значит, их больше нет. Это поможет ему научиться вести счет деньгам и ценить резерв, созданный заботливыми родителями{59}.

Научите детей инвестировать свой капитал. Когда им исполнится 10 лет, откройте на имя каждого ребенка небольшой портфель, в состав которого входит два-три взаимных фонда. Покажите им, как получать и хранить выписки со счета и распечатывать отчеты. Каждый квартал проводите заседание с участием всех братьев и сестер, которые занимаются инвестированием, и обсуждайте полученные результаты. За проделанную работу вознаграждайте их дивидендами, которые дают денежный рынок или облигационные фонды, и половиной прироста капитала, вложенного в акционные фонды.

Лучшим наследством для ваших потомков будет не звонкая монета, а умение разумно экономить, тратить и вкладывать средства.

Это заставит их пристально наблюдать за поведением различных классов активов. Независимо от того, будет ли им сопутствовать удача, они на собственном опыте узнают, что такое резкое падение рынка и каково одним махом потерять сумму, равную своему денежному довольствию за несколько месяцев, а то и лет. Это позволит вам донести до них следующую мысль:

Не беда, если вы теряете деньги на акциях в результате спада на рынке. Не стоит горевать, если это случилось, – такова цена, которую приходится платить за высокие доходы в долгосрочной перспективе. Один мудрый и знаменитый человек в свое время сказал, что инвесторы просто обязаны время от времени терять деньги{60}.

Пятнадцать лет назад, когда я начал писать книги о финансах, было несложно найти фонды с низкими минимальными суммами, подходящие для этой цели, особенно если речь шла об открытии счетов для детей. Теперь ситуация изменилась – Vanguard, к примеру, увеличил минимальные суммы почти для всех фондов до $3000. Однако приемлемые варианты по-прежнему существуют, в частности, это группа фондов Oakmark, которая позволяет вложить деньги в недооцененные американские и зарубежные компании при минимальной сумме $1000.