3.2.5 Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД, Federal Deposit Insurance Federal Corporation, FDIC)

ФКСД не является частью Федеральной резервной системы, но она плотно взаимодействует с ней и с Министерством финансов, тем самым занимая очень важное место в структуре американской банковской системы. Поэтому мы решили уделить ей немного внимания.

ФКСД является независимым агентством правительства США, которое занимается обеспечением устойчивости банковской системы. Руководство корпорацией осуществляет совет директоров (Board of Directors), состоящий из пяти человек. Все они назначаются президентом и утверждаются сенатом. При этом от одной политической партии в совете не может быть более трех человек. Всего в ФКСД работает 5200 человек (на 2006 г.). Штаб-квартира находится в Вашингтоне, но имеются представительства в регионах.

Обеспечение устойчивости банковской системы осуществляется путем страхования депозитов в банках и кредитных учреждениях, наблюдением за деятельностью финансовых институтов и исполнением надзорных функций, которыми также обладает эта корпорация.

Предметом страховки является гарантия $100 000 на вклад. ФКСД придерживается позиции, что более крупные вкладчики банков способны сами адекватно оценивать и соответственно нести риск по своим вкладам. Всего корпорация страхует депозиты в почти 9000 финансовых институтах и 7500 коммерческих банках (на 2006 г.).

Корпорация не получает государственного финансирования. Ее доходы формируются из платежей банков за страхование депозитов и получение процентов с инвестиций в государственные ценные бумаги США.

Банки, чьи депозиты застрахованы ФКСД (почти все банки США) уплачивают ей ежегодную страховую премию в размере 12 центов на $100 депозитов вне зависимости от их происхождения.

Кроме того, корпорация является первым уровнем в системе банковского надзора США. На 2006 г. под ее контролем находились 4810 коммерческих банков, а всего она отслеживает ситуацию в почти 5300 банках и сберегательных учреждениях, что составляет более половины от общего числа финансовых институтов США.

Вторым уровнем является Управление контролера денежного обращения, надзирающее за национальными банками и третьим уровнем – собственно ФРС.

В отличии от нашей банковской системы, норма обязательного резервирования (5 % от депозитов) не рассматривается как гарантия депозитов и, скорее, служит одним из инструментов монетарного регулирования со стороны ФРС.

Контрольные требования ФКСД носят рекомендационный характер, однако в качестве последней меры корпорация может применить приостановку страхования депозитов с заблаговременным уведомлением всех вкладчиков банка. Очевидно, что применение этой меры означает незамедлительное банкротство банка. Как следствие, все рекомендации ФКСД превращаются в строго обязательные директивы.

Особая роль ФКСД заключается в назначении временной администрации банка и проведении процедуры банкротства.

ФКСД может применить две процедуры:

• реализация с торгов активов банка и покрытие собственные расходов;

• выставление банка на аукцион с целью его слияния с другим банком. В этом случае ФКСД предоставляет банку-покупателю фонды, а банк-покупатель принимает на себя обязательства по обязательствам банка-банкрота.

В любом случае происходит выплата вкладчикам банка-банкрота их средств, но не более чем $100 000 на каждого вкладчика.

При этом процедура всегда начинается с попытки продажи банка с целью слияния. Решение о том, каким образом действовать, предписано законом. Выбирается способ с наименьшими издержками для ФКСД. В результате подобной процедуры банкротство банка, как правило, не означает прекращение его деятельности как учреждения, а лишь смену владельца и управляющих банка.