Могут ли банки создавать инновации? Алессандро Хатами (Alessandro Hatami), учредитель, The Pacemakers

В 2015 г. стало ясно, что информационные технологии окончательно пришли в банковский сектор. По сообщениям из газет мировые инвестиции в финансовые технологии (финтех) утроились в 2013–2014 гг.[179], а Британская банковская ассоциация объявила, что мобильный банкинг стал для клиентов предпочтительным способом взаимодействия с банками[180]. Большинство банков (хотя пока еще не все) поняли необходимость сотрудничества со своими клиентами, основанном на доверии, прозрачности, точности и честности, которые невозможно обеспечить традиционным банковским обслуживанием. Банки вкладывают значительные средства в ИТ, ожидалось, что общие инвестиции по всему миру достигнут 4,6 % в 2014–2015 гг., и б?льшая их часть будет потрачена на поддержание существующих информационных технологий.

Такие изменения позволяют большинству крупных банков вкладывать больше средств, выделяя значительные суммы инвестиций на инновации. Ряд банков создают инновационные подразделения, которыми часто руководят небанковские специалисты из других отраслей, и выделяют средства на инвестиции и реализацию новых идей. Часть банков сотрудничают с бизнес-акселераторами и бизнес-инкубаторами – организациями, которые выбирают перспективные финтех-стартапы с целью обучения, финансирования и партнерства[181]. Другие банки учреждают инвестиционные фонды, чтобы иметь возможность инвестировать в финтех-компании на этапе их становления[182].

Все эти инициативы возымели желаемый эффект: банки с хорошим числом пиар-возможностей стремятся подчеркнуть свою приверженность обновлению и инновациям. Они также создали отдельные рекламные блоки инновационных предложений. Некоторые даже продвинулись до экспериментальной стадии, но очень немногие действительно добрались до клиентов банков. Это происходит потому, что банки по своей сущности не предназначены для инноваций.

Эти инициативы имели положительный эффект.

Большинство банков планируют устойчивость, надежность, предсказуемость и прибыльность на краткосрочный период. Эти качества хорошо служили кредитным учреждениям в прошлом, но плохо работают в современных условиях, когда требуется быстрота в принятии решений, которые еще не согласованы с руководством. Банки не готовы принять долгосрочные инвестиции таких компаний, как Google и Amazon, основанный на постоянных инновациях. Большинство инноваций, которые мы наблюдаем банках, основываются на дорогостоящих и трудозатратных механизмах[183].

Значит ли это, что банки не смогут производить инновации и решать задачи цифрового века? Совсем необязательно.

Банки все время что-то изобретают. Ими созданы и отработаны процедуры и методологии, которые широко используются. При подготовке предложений в части инноваций банку нужно научиться применять те же подходы. Большинство новаций, которые разработали банки, в целом имеют определенные условия:

• Спонсор, имеющий влияние в финансовом мире.

• Наличие грамотных акционеров.

• Доверие и личная заинтересованность потребителя.

• Бизнес-кейс с сильным инвестиционным обоснованием.

До момента оказания услуг на должном уровне инновационному подразделению банка необходимо применить все эти условия ко всем поступающим предложениям. Эти предложения должны иметь бизнес-кейсы, сопоставимые с другими направлениями банковской деятельности.

Чтобы собрать бизнес-кейсы вместе, инновационному подразделению нужно наладить процесс постановки и внедрения. Также необходимо иметь возможность проводить ежегодно несколько экспериментов с учетом того, что некоторые из них окончатся неудачей. Следует убедиться, что те эксперименты, которые будут продолжены, отвечают действующим требованиям. Основные компоненты этого процесса – наличие договора с банком, глубокое понимание принципов подобной работы и способность экспериментировать и внедрять новые идеи максимально быстро и дешево. Истинная инновация основана на экспериментировании, и нужно осознавать, что результат некоторых экспериментов может быть отрицательным. Если нет ошибок, то это значит, что инновационные усилия слишком консервативны и риски не продуманы. Себестоимость и срок действия договора – также фундаментальные потребности. Многие банковские процессы занимают длительный срок и стоят слишком дорого. Это непозволительно в банковском деле. Если к инновации применяются ранее действовавшим процедурам, то ошибки неизбежны. Давайте рассмотрим повнимательнее, зачем нужны инновации.