Этика в финтехе? Хиу Нгуен Триеу (Huy Nguyen Trieu), управляющий директор, Citi; автор, Disruptive Finance

Без этики Финансы 2.0 обречены повторить ошибки традиционных финансов. Но есть простое решение.

Финансы – это странная отрасль. В один день – это доктор Джекил, в другой – мистер Хайд[286]. Светлая сторона: финансы играют важную социальную роль – от помощи потребителям в покупке дома и до поддержки мелкого и среднего бизнеса (МСБ) в получении заемных средств. Темная сторона: мы все знаем страшные истории о хищнических кредиторах и продуктах, которые были проданы банком клиенту по ошибке.

Почему? Потому что финансы – это сердце общества и экономики, попробуйте найти динамическую экономику без сильного финансового сектора. Таким образом, они дают огромное преимущество. Любое решение в финансовой сфере может оказывать значительное влияние – позитивное или негативное. Например, очень трудно молодому выпускнику потерять $1 млн за один день – за исключением, наверное, поджога здания… Тот же выпускник на торговой площадке может потерять такую же сумму за 10 секунд. Так что воздействие очень велико – и таким образом срезание углов может быть самым большим соблазном для сотрудников.

Это приводит меня к мыслям об этике и ценностях. Понятно, что всем отраслям и всем компаниям нужны культура и организованность. Однако местный коммерсант без моральных принципов может оказывать менее разрушительное влияние на общество, чем, скажем, банк или страховая компания, – и снова все дело в силе воздействия. Вы должны согласиться, что некоторые из сегодняшних стартапов станут завтрашними финансовыми гигантами – следующими Google в области финансов, если пожелаете. И таким же образом, как традиционные финансы могут позитивное или негативное влияние на общество, Финансы 2.0 столкнутся с той же проблемой, и даже большей. Потому что Финансы 2.0 получают не только те же преимущества, что и традиционные финансы, они могут быть гораздо более влиятельными из-за использования технологий.

Итак, есть ли какая-либо очевидная причина того, почему финтех-стартапы, когда они становятся 100-миллиардными компаниями, должны вести себя по-другому, чем сегодняшние финансовые конгломераты? Я так не думаю. Я не думаю, что люди, работающие в финансовых учреждениях, разительно отличаются в худшую сторону, то есть менее этичны, чем те, которые работают в других отраслях. Но чем сильнее сила воздействия и выше возможность быстрой прибыли, тем проще поддаться соблазну, если на пути нет соответствующих барьеров. Это означает, что сегодняшние финтех-стартапы могут в будущем встретиться и с теми же проблемами, с которыми банки и страховые компании уже столкнулись (например, неправильная продажа, фиксирование цены и т. д.), и с другими проблемами по причине усиленного использования технологии.

• Лучшее использование данных уже оказало революционное воздействие на столпы финансовой сферы, например в кредитовании. И для заимодавцев есть определенное обоснование для более качественной оценки кредитных рисков, возможных в случае конкретного заемщика. Кажется логичным, что ваша профессия или ваше образование могут влиять на вашу способность платить по кредиту. Но с миллиардами бит данных, которые заимодавец может обработать, вдруг он придет к выводу, что наличие богатых друзей повлияло на ваш кредитный рейтинг? Или, если ваш работодатель объявил о плане сокращения штата в вашем подразделении, должен ли ваш кредитный рейтинг, основанный на анализе больших данных, неожиданно пошатнуться?

• Мы уверены в том, что чем больше данных мы имеем в своем распоряжении, тем лучше для потребителей. Возьмем пример со страховой компанией, чья суть заключается во взаимном страховании рисков. Страхование работает, потому что мы не можем быть уверены в однозначном исходе дела, касается ли это машины, которая может быть украдена, или проблем со здоровьем. Но с увеличивающимся количеством данных, полученных от анализа больших массивов или при помощи носимой электроники, мы наблюдаем индивидуализацию рисков. В настоящее время это превращается в позитивные стимулы (сходи в спортзал, получи скидку), никто не остается в затруднительном положении. Но, конечно же, конец игры – это полная индивидуализация каждого риска, а что случается, когда у вас избыточный вес и вы никогда не ходили в спортзал? Движемся ли мы к обществу, где интеллектуалы (которые обычно являются наиболее привилегированной частью общества) получали бы лучшие условия, а худшие оказывались бы в значительно худшем положении?

Эти два примера показывают, что возрастающее использование технологии, большие данные и искусственный интеллект приведут к огромному социальному воздействию со стороны Финансов 2.0. Финтех-стартапы поэтому должны уделять особое внимание этике и ценностям; но сегодня это не тот случай. Глядя на домашние страницы 16 ведущих финтех-стартапов, что мы замечаем? Половина из них – категория «О компании», треть имеет раздел «Помощь», многие имеют ссылки на разделы «Новостей» и «Что мы делаем». Но ни одна из этих 16 компаний не имеет раздела «Наши ценности» или «Этика». Очевидно, мы можем поспорить с тем, что внутреннее состояние компании на домашней странице очень важно, но эта «ценность» или «этика» не являются отличительным признаком стартапа и не заслуживают даже минимального места там[287].

Но и далее это также не кажется правильным. Многие финтех-стартапы продвигают себя на рынке самостоятельно в качестве лучшей, более дешевой, но также более этичной альтернативы традиционным финансам – другими словами, в качестве выбора для потребителей, которые почувствовали себя оскорбленными этическими оплошностями банков и страховых компаний. Если это так важно, почему их ценности не указаны на главной странице? Мое ощущение – от того, что я одинаково участвовал и в финтех-стартапах, и в банковском бизнесе: такое сообщение относится больше к маркетингу, чем к чему-либо еще. И я совершенно не намекаю, что финтех-стартапы аморальны, наоборот – моральны.

Другими словами, дело не в том, что финтех-стартапы имеют неверные ценности или низкий уровень этики, дело в том, что у них совсем нет ценностей или этики. И я говорю это не как критик, но как предприниматель, познавший это на своем опыте. Когда вы запускаете стартап, раздумья о ценностях или этике – не первый ваш приоритет. Главное – это поиск идеи, разработка продукта, создание команды, привлечение средств, поиск клиентов, уверенность в том, что у вас достаточно денег, чтобы заплатить сотрудникам и т. д. Реальность заключается в том, что вы получили уже достаточно стресса и давления, так что у вас редко есть время на то, чтобы подумать о других вещах, таких как этика и ценности. Итак, сегодняшняя ситуация неудовлетворительна:

• Финансам 2.0 нужны внятные ценности и этические принципы из-за их влияния на общество;

• рынок финтех-стартапов, отличаясь от традиционных финансов, которые страдали от отсутствия этики, также не относится к этике, как к приоритету;

• это потому, что этика и ценности не приносят немедленной прибыли для выживания и развития стартапов.

Как нам решить эту головоломку? Один из очевидных ответов – регулирование, которое, как я думаю, может помочь, но не будет ответом. Регулирование обычно вводится после того, как случилось что-то плохое, и не является адекватным решением. Например, банки должны выполнять огромное количество законов с момента кризиса 2008 г., но даже в 2014 г. – шесть лет спустя – встречаются чисто этические нарушения, которые приводят к многомиллиардным штрафам. Таким образом, если регулирования недостаточно, чтобы предотвратить неэтические поступки людей, что же тогда нужно? Ответ, по моему мнению, заключается в поощрении этического поведения через ценности, которыми пропитана культура стартапов. Чтобы финтех-стартапы создали культуру, которая включает этику и ценности, нужно выполнить три важных требования:

1. Поскольку ценности и этика имеют социальное и экономическое влияние, то предприниматели, которые хотят создать успешные компании, должны понимать, что сильные ценности будут влиять не только на общество, но и на их собственный бизнес;

2. Поскольку культура развивается с самого начала, основатели стартапов должны знать, что ценности или этические принципы, которыми они обладают в начале стартапа, будут иметь огромное влияние все время его существования;

3. Необходима тщательная проверка участников – следует вносить вопросы этики и ценностей в повестку работы с венчурным капиталом, сотрудниками, клиентами и журналистами.

Как я уже упоминал, большинство предпринимателей не ориентируются на этику, потому что этика не поможет им с выживанием их стартапов сегодня. Однако большинство предпринимателей хотят изменить мир и имеют представление как, поэтому они очень восприимчивы к подобным идеям. Информированность – значительный первый шаг. Если предприниматели поймут, что культура их будущей миллиардной компании строится на каждом мелком решении, которое они принимают каждый день, это действительно станет большим шагом вперед. Если в дополнение к вопросу, заданному команде: «Как новая возможность будет приносить доход?», они также будут спрашивать: «Должны ли мы это делать?», тогда они станут основателями сильной культуры, которая пропитает всю организацию. Захочет ли большинство предпринимателей сделать это? Я думаю, да. Им просто нужно знать.

Я думаю, что директора финтех-компаний очень восприимчивы к учету этических принципов при старте их стартапов, потому что они понимают, что сильная культура будет не только влиять на общество, но и на успех их бизнеса. Просто подумайте, сколько директоров банков сегодня предпочитают сконцентрироваться на своем бизнесе, а не на том, чтобы тратить время на изменение культуры своих организаций? Или самый говорящий пример – Wonga, один из первых финтех-стартапов, который был очень близок к тому, чтобы стать иконой успеха.

Wonga была основана в 2007 г. и использовала сложные модели кредитного рейтинга для предоставления займов потребителям, если они получали очень низкой стандартный рейтинг. Ожидалось, что Wonga будет стоить более ?10 млрд однако она была оштрафована органами власти Великобритании, потому что «в расследовании, начатом Антимонопольной службой Великобритании (АСВ) и переданном Инспекции по контролю за деятельностью финансовых организаций, было обнаружено, что Wonga рассылала клиентам-должникам письма от имени несуществующей юридической фирмы с угрозами об обращении в суд». Также «у 330 000 клиентов, которые в настоящий момент на 30 дней просрочили кредит, с их кредитных счетов будет списана задолженность, и они не будут ничего должны Wonga»[288].

Вместо того чтобы стать Google в сфере финансов, Wonga теперь имеет неопределенное будущее – она находится под постоянной и тщательной проверкой надзорных органов. Мы не говорим о теоретических проблемах финтех-директоров, которые могли случиться за 20 лет; это очень конкретный пример стартапа до первичного размещения акций. Конечно, реальность предпринимателя такова, что он пускается в очень трудное путешествие и все несущественное не будет рассматриваться им как приоритет. И нечестно перекладывать ответственность только на предпринимателей, когда эту ответственность должно нести общество в целом. Различным участникам стартапов также необходимо ставить этические нормы и ценности во главе списка приоритетов. Например:

• инвесторы и венчурный капитал должны требовать, чтобы их стартапы сообщали о своих ценностях и не были терпимы к неэтичному поведению;

• сотрудник должны знать, каковы ценности основателей до того, как они присоединятся к стартапу;

• клиенты также должны интересоваться ценностями стартапа;

• журналисты не должны фокусироваться только на бизнес-модели и определении стоимости стартапа, но также задаваться вопросом об их влиянии на общество.

Будучи предпринимателем, я, конечно, очень подозрительно отношусь к людям с хорошими намерениями, которые дают общие советы, непригодные для внедрения. Так что есть небольшой рабочий совет для финтех-предпринимателей, технических директоров, основателей стартапов, которые верят, что их стартапы изменят мир, будут влиять на общество, и очень эгоистично хотят добиться огромного успеха.

На вашей домашней страничке, рядом с разделами «О компании», «Продукты» и «Вопросы», почему бы вам не добавить ссылку на страницу под названием «Наши ценности» и не рассказать миру, во что вы верите? Время, проведенное с командой для написания этой страницы, заставит директоров задуматься о том, что для них важно, какое влияние они хотят оказывать на общество и в целом на мир. Это, в свою очередь, поможет им нанять людей, которые разделяют те же ценности, привлечь деньги от инвесторов, которые понимают их принципы, и создавать правильную культуру будущей крепкой многомиллиардной компании.