Конвергенция гибридной цифровой финансовой платформы

Цифровые финансы будут обособлены от традиционных способов банкинга и систем финансового учета через конвергенцию цифрового банкинга, мобильного перевода средств и криптовалютных приложений в многообразие форм, подходящих для различных юрисдикций, рыночных изменений и различающихся потребностей банков в отношении ситуаций с небольшим числом участников (объем рынка которых оценивается в $21 млрд по всему миру[215]).

Этот исключительно важный разговор об Интернете денег, сливающимся с Интернетом ценностей (обмен) и Интернетом вещей, для понимания возможности оказания цифровых финансовых услуг и дальнейшего развития инфраструктуры.

Цифровой финансовый ландшафт развивается для использования тех возможностей, которые создают конвергенцию и интеграцию в масштабах системы, и подобен нишевым игрокам. Так или иначе, пользователи/потребители всех предложений решат, какие вариации им подходят больше всего с точки зрения простоты применения, доступа, устойчивости, сохранения капитала, безопасности, уменьшения трения, способности к обмену, переводу и т. д. и, в конечном счете, лучшего алгоритма взаимодействия с пользователем.

Базовые платформы из каждого сектора отрасли будут бороться за долю в этом прибыльном и необходимом бизнесе во всех регионах мира независимо от количества банков. Мировая финансовая система нуждается в радикальном переустройстве, выдвигаются жизнеспособные альтернативы и инновации, возникающие со стороны отделений банков и мобильных платежных транзакций. Вполне возможно, что биткойн утратит популярность, поскольку криптовалютные технологии, бизнес-процессы и альтернативные валюты и протоколы возникают или утверждаются существующими и новыми участниками в финтехе, цифровой валюте и секторах мобильных платежей.

Это подразумевает «гибридизацию» цифровых финансовых технологий и сочетание децентрализованных и централизованных платформ и каналов доставки. Есть некоторые причины, почему эта двойная экономика может возникнуть. Это в том числе легкость, с которой цифровые валюты могут объединить глобальных потребителей и продавцов: низкая стоимость платежей в цифровых валютах, открытость потребителей инновациям и растущее влияние технологических компаний (согласно докладу Гарета Мерфи (Gareth Murphy), директора департамента рынков Центрального банка Ирландии, который выступил на конференции BitFin 2014, «Цифровые деньги и будущее финансов» в Дублине[216]).

Мерфи видит будущее гибрида биткойн-фиат, когда «экономика, ориентированная на евро» и «экономика виртуальной валюты» откроет перспективу внутреннего баланса платежей между субэкономиками, где поставщики могут предпочесть одну валюту другой как средство платежа (для разных товаров и услуг)».

Он продолжает: «Мультивалютные экономики не являются необычными. Например, доллар США принимается во многих экономиках наряду с местным средством платежа. Также есть определенное число региональных валют во многих частях мира, что направлено на заключение транзакций в местных товарах и услугах».

Одна область конвергенции, на которой особо остановилась венчурная фирма с многолетней историей Kleiner Perkins Caufield & Byers (KPCB) после объявления их блокчейн-инвестиционного фонда[217] – это быстрая адаптация разработчиком технологии с принципиально новыми возможностями и гибкими приложениями, которые дает блокчейн. Разрешенные или неразрешенные (например, биткойн) интерфейсы написания распределенных журналов записей дают разработчикам возможность программировать распределенные договоры и конкурировать с сетями распределенных журналов записей. Они обращают внимание на возможность создания программируемых договоров, которые позволяют разработчикам с помощью программы управлять переводом средств с беспрецедентным уровнем контроля. Это повысит уровень доверия, требуемого во многих совершенных сегодня транзакциях. Они обращают внимание на использование случаев, произошедших со стандартизированными типами договоров, такими как каналы микроплатежей, которые указывают на широкую линейку доступных приложений, таких как мобильные кошельки, дарение и перевод средств через социальные средства коммуникации. Это означает, что большинство потребителей сейчас предпочитают онлайн– или мобильный банкинг.