Факторы предложения

В банковской системе Мексики доминируют семь крупных банков, которые контролируют 90 % рынка. Всеми банками были запущены цифровые и мобильные платформы для повышения качества клиентского обслуживаниями[81]. Однако такими платформами могут пользоваться только клиенты, которые открыли счет в банке. То есть такие платформы не предлагают цифровой или мобильной регистрации. В целом проблема так и остается нерешенной, поскольку потенциальному клиенту придется физически присутствовать в банке для прохождения громоздкой процедуры открытия счета. Мало того что клиент теряет драгоценное время, но и число филиалов на 100 000 жителей составляет всего 15,3. Это самый низкий показатель развитых рынков стран Северной и Южной Америки[82].

Пару лет назад мексиканское правительство внесло поправки в регламент по предотвращению отмывания денег с целью согласования результатов финансовой интеграции и мер по предотвращению нелегальных денежных потоков через банковскую систему. Самой важной поправкой стало внедрение принципа «Знай своего клиента», который применяется при финансовых операциях через счета с месячным лимитом $1000[83]. Согласно новому регламенту при открытии счета не требуется физическое присутствие, упрощена процедура сбора информации и необходимых документов[84]. Основная цель законопроекта – сделать финтех доступным для миллионов мексиканцев и способствовать развитию этой отрасли. Однако банки не отреагировали оперативно на отличную возможность. Это произошло, вероятно, потому что их вполне устраивает рыночная олигополия. Они успешно окопались на этом рынке, вросли в него корнями и не видели смысла менять такие комфортные условия.

На фоне реалий мексиканского рынка только один банк предоставляет дистанционное обслуживание. Банк Bankaool разработал цифровую платформу, которая позволяет удаленному пользователю открыть счет парой щелчков мыши и без лишней бумажной волокиты[85]. Разработчики создали продукт, ориентируясь на ожидания пользователя, а не просто «скопировали» сервис многофилиального банка. Платформа обладает всеми свойствами банковского счета (за исключением лимита).

Цифровизация и телефонизация банковского счета способны повысить уровень пользовательского восприятия, существенно сократив объем фрикционных и операционных затрат, а главное, они способны осуществить процесс финансовой интеграции, предоставляя жителям развивающихся стран возможность воспользоваться электронной коммерцией. Безусловно, финтех – главный катализатор реализации подобных реформ, но правительство также должно оказывать содействие, как это происходит в Мексике.