3. Ссуды с привязкой к доллару США

3. Ссуды с привязкой к доллару США

В Израиле у многих существует предубеждение против привязки к доллару. Оно имеет скорее психологическую, нежели экономическую основу. С долларом мы гораздо чаще сталкиваемся в повседневной жизни, например, при оплате за съём квартиры, при покупке квартиры со вторых рук. Курс доллара каждый день сообщают в средствах массовой информации, вывешивают в банках. Резкие и неожиданные скачки оставляют в сознании людей достаточно сильный след, особенно если они в это время производили крупные денежные операции. Так, к моменту перевода денег за купленную квартиру доллар может подскочить, а через несколько дней снова упасть. Но если говорить о длительных сроках, то привязка к доллару оказывается гораздо более выгодной, чем привязка к индексу потребительских цен. Просто об индексе цен мы слышим гораздо меньше, хотя по статистике его рост, начиная с 1986 по 2002 годы (см. диаграмму №1), более чем в два раза превышал рост курса доллара. А если учесть низкие проценты на долларовые ссуды, то их выгодность становится очевидной.

В долларовых ссудах хорошо просматривается классическая схема работы ипотечного банка. Процентная ставка определяется из расчёта "либор" + надбавка. Процент "либор" определяется на основе среднего процента на долларовые ссуды в пяти крупнейших лондонских банках и уточняется каждые 6 месяцев. В сущности, это тоже переменный процент, но гораздо более нормальный, в том смысле, что банк не пытается заманить вас низкой начальной ставкой на короткий срок, затем меняя её на высокую. Вы сразу оговариваете надбавку, составляющую прибыль банка и являющуюся основным предметом торга для вас. Как и шекелевые ссуды под переменный процент, долларовые можно гасить без штрафов или переходить на другие программы. Заранее поинтересуйтесь, нет ли при переходе ограничений в выборе программ, какова процедура перехода и есть ли дополнительные расходы, а также, за какой срок необходимо предупреждать при досрочном погашении. Особенно важный момент, который следует проверить - идёт ли перерасчёт по официальному курсу доллара (шаар яциг) и нет ли базисного курса, ниже которого он не опускается. Последний момент особенно важен, если вы собираетесь в ближайшее время произвести досрочное погашение. Курс доллара может опуститься, но если установлен базисный, то вы не выиграете на понижении. Отсутствие базисного курса делает особенно выгодной привязку к доллару в период его скачка. Однако, если в договоре на покупку цена тоже привязана к доллару, то и оплата за квартиру произойдёт по тому же курсу.