условия изменения процента
условия изменения процента
Что произойдёт с переменным процентом, если вы оставите его до окончания всего срока? - Процент будет меняться через определённые промежутки времени (от 10 месяцев до 18 лет, в зависимости от вида программы). Каким образом будет определяться ставка - основной предмет торга в данном случае. Есть два основных момента: ориентир и надбавка, то есть при изменении процент становится равным величине ориентира + надбавка. Ориентирами могут служить - рибит мемуца и мехир гиюс. Первый из них более объективен, так как определяется Банком Израиля, и, как это ни странно, из-за разницы в системах подсчёта декларируемый банком мехир гиюс, который можно назвать себестоимостью денег, в некоторых случаях может оказаться выше среднебанковского процента по ссудам. Но самое невыгодное, когда банк может выбрать тот ориентир, который на момент изменения условий выше. Это один из банковских рекламных трюков: вам говорят - у нас очень низкая надбавка при изменении условий, умалчивая про ориентир, который выбирает банк по своему усмотрению.
Теперь о надбавке, которая, собственно, и является основным предметом торга, она на 90% определяет выгодность программы, как долгосрочной ссуды. Рассмотрим пример. На день оформления машканты на рынке ссуд рибит мемуца равен 6.0%. Предположим, что вы хороший клиент и банк разрешил вам постоянный процент 6.0% - мемуца. В то же время, вам предлагают переменную ставку 5%, которая сохранится в течение 2 лет, а затем изменится на рибит мемуца + 0.5%. Если вся программа рассчитана на 32 года, то получается, что первые два года вы платите мемуца минус 1%, а оставшиеся 30 лет - мемуца плюс 0.5%. Полпроцента за 30 лет гораздо больше одного за 2 года, и с этой точки зрения программа не выгодна. Но служащий говорит вам, что смотреть надо с другой стороны, сегодня вы можете взять постоянный процент 6.0%, связав себя на 25 лет, тогда как рибит мемуца может снизиться. Однако, рибит мемуца может как понизиться, так и повыситься. Чтобы вам получить условия не хуже постоянного процента 6.0%, средний ориентир переменного процента за весь срок должен быть меньше 5.5%, так как есть ещё 0.5% надбавка. Вы делитесь сомнениями со служащим по поводу возможного повышения (не только понижения) рибит мемуца, а заодно замечаете, что столь высокая надбавка делает программу вообще малопривлекательной и пытаетесь сбить её до 0,2 - 0,3%. Цифры в этом примере взяты произвольные, цель его - показать, что чем хуже условия на рынке ссуд в момент оформления и чем меньше надбавка при переходе, тем привлекательнее программа с переменным процентом. Внесём некоторые изменения. При заключении договора на квартиру в банках вам обещали постоянный 5.2%. Сделка сильно затянулась, а к моменту перевода денег разразился очередной ближневосточный кризис или рухнула какая-нибудь биржа. В результате, ниже, чем о 7.0% ни один банк говорить не желает. Теперь, даже если надбавка при изменении будет 0.8%, стоит серьёзно подумать о переменном проценте.