G. Соковыжималка для банков
G. Соковыжималка для банков
Любая система, в том числе и банковская, имеет недоработки. Кто-то ищет их, чтобы исправить, кто-то пользуется ими, пока не исправлены. Мы уже приводили пример жульнического использования отсрочек и ссуд булит для втягивания клиента в непосильную для него сделку. Сегодня банки значительно ограничили сроки выдачи ссуд с выплатой только по процентам и количество этих ссуд не может превышать определённой пропорции. Другой пример борьбы банков с особо предприимчивыми клиентами - штрафы за досрочное погашение некоторых видов ссуд, временные рамки, ограничивающие погашение без штрафов и переход с одной программы на другую. Но всё равно некоторые лазейки остаются, и при определённых стечениях обстоятельств клиент вполне законным путём может выиграть несколько десятков тысяч шекелей, играя с различными программами как на бирже. В обычных (не ипотечных) банках подобные операции обложены драконовскими комиссионными.
Рассмотрим пример. Клиент взял ссуду с привязкой к доллару в размере 100.000$, когда курс был 1$ = 5 шек, заплатив таким образом в строительную компанию 500.000 шек. В условиях банка не был определён базисный курс. Через некоторое время произошло резкое падение доллара, который стал равен 4.5 шек. Предупредив банк за необходимые 10 дней, клиент перешёл на ссуду в шекелях, что составило 450.000 шек. Если у банка не было ограничений в выборе программ, клиент вполне мог выбрать переменный процент с привязкой к индексу цен и возможностью перехода на другую программу в первые два года. Переоформление обошлось около 2000 шек., а выигрыш на разнице курсов - 50.000 шек. Предположим, что выбранная программа с переменным процентом разрешает переход обратно на долларовую ссуду. Не прошло и двух лет, как произошёл резкий скачёк доллара. Буквально за месяц он вырос до 5.5 шек. Корректировка индекса цен произойдёт через 2-3 месяца, после повышения цен на импортные товары, аренду и т. д. Пока этого не случилось, клиент предупреждает банк за необходимые 30 дней и переходит на долларовую ссуду, которая составит: 450.000 / 5.5 = 81.818$ (тут не учтена возможная инфляция за предыдущий срок и уже выплаченная клиентом сумма долга, важен сам механизм). Если в будущем снова возникнут благоприятные обстоятельства, то операцию можно повторить. Затраты небольшие, а выгода ощутимая. Конечно, кроме знания банковских лазеек, для подобных операций нужна ещё удача, как в игре на бирже. Но сама возможность таких ситуаций - явная недоработка банка. Увеличив сроки, за которые необходимо предупреждать о погашении ссуд, и введя некоторые ограничения в выборе программ, банки могут сузить возможности клиента. Введение базисного курса доллара, подобно тому, как есть базисный индекс цен на шекелевые ссуды, вообще перекроет путь для подобных операций. На такую крайнюю меру под давлением конкурентной борьбы банки не решатся, а вот ограничения в выборе программ при переходе во многих банках существуют. Преодолеть такие ограничения можно с помощью другого банка, но при условии, что у вас нет закаута и рыночная стоимость квартиры в два раза превышает размеры ссуд (см. Трудные случаи торга). Не производя покупку другой квартиры, вы можете погасить ссуды одного банка за счёт другого. Если прибыль от подобной операции из-за разницы в курсах валют достаточно велика, то не стоит держаться за свой банк.