условия перехода на другие программы, расходы
условия перехода на другие программы, расходы
Но самый главный аргумент в пользу переменного процента - возможность перехода в будущем на постоянный. Вернёмся к нашему примеру, где под постоянный разрешали 6.0%, а переменный - 5.0% с изменением на мемуца + 0.5%. Служащий говорит вам, действительно, мемуца может вести себя по-разному, но зачем оставлять программу на весь срок. Достаточно один раз поймать хорошие условия, когда банки дают низкий постоянный процент и перейти на него. Насколько это реально, зависит от многих факторов. Прежде всего, от возможности торговаться с банком, а именно она будет крайне ограничена. В отличие от изменений процентной ставки внутри программы, условия которых оговариваются при оформлении, условия перехода на постоянный процент не оговариваются заранее. Это самый большой минус, так как банк тем самым лишает вас возможности торговаться, откладывая разговор на потом. Служащий говорит: когда вы решите перейти на постоянный процент, подаёте точно такую же просьбу, как при получении ссуды, так как, фактически, вы берёте новую ссуду и гасите за счёт неё старую. Это действительно так, просьба выглядит точно так же, но вот ваше положение, как просящего, существенно отличается. Вы уже привязаны к банку и не можете в полной мере использовать главный козырь - конкуренцию. Другими словами, условия будет диктовать банк, а вам останется решать: или принять их, или остаться на переменном проценте ещё на один срок. Конечно, некоторые возможности для контраргументов, к которым банк прислушается, у вас будут. Но мы рассмотрим их в отдельной главе "Трудные случаи торга".
Кроме процентной ставки есть и другие моменты, влияющие на выгодность программ с переменным процентом, впрочем, как и всех других программ, разрешающих переход на другие. Немаловажное значение имеют промежутки времени, в/через которые разрешается производить замену или погашение (подробнее см. - временные рамки). Мы уже говорили, что переход на другую программу фактически является погашением одной ссуды за счёт другой. Это не просто изменение процентной ставки, которое происходит автоматически, а получение новой ссуды со всеми вытекающими последствиями: оплатой банковских сборов, гарантами и т.д. Такие мелкие детали чаще всего просто упускаются из виду, и клиент узнаёт о них, только когда доходит до переоформления. Мы советуем заранее узнать у служащего всё, что касается процедуры перехода с одной программы на другую. Следует обратить внимание и на ваши возможности в плане выбора различных программ при переходе (не только постоянного процента с привязкой к индексу). Чем шире выбор, тем лучше для клиента.