Привилегия защиты активов

Вопрос о защите активов играет очень важную роль и часто стимулирует разработку структурированных решений для клиентов. Практически во всех юрисдикциях полисы страхования жизни и аннуитеты обеспечивают тот или иной уровень защиты от посягательства третьих лиц. Следует отметить, что претензии могут предъявляться как к держателю полиса, так и к самой страховой компании. Лихтенштейн обеспечивает надежную защиту активов в обоих случаях.

Во-первых, привилегия защиты активов в первую очередь оценивается с точки зрения клиента. В какой мере защищена стоимость полиса, если против клиента возбуждается иск? Здесь вступают в действие положения ст. 78 Закона о страховых договорах8; его цели и формулировки опираются на соответствующие правовые нормы Швейцарии, однако положения охватывают более широкий круг вопросов, чем соответствующие нормативные акты стран Европы, которые часто ограничиваются лишь предоставлением преимущественных прав бенефициариям. По нормам Лихтенштейна если бенефициарии являются близкими родственниками (к таковым относятся супруг, дети и партнеры, проживающие в гражданском браке), доступ третьих лиц к полису запрещен9.

Во-вторых, данная привилегия рассматривается с точки зрения страховой компании. В какой мере защищена стоимость полиса, если компания становится объектом судебного преследования? Здесь следует сослаться на то, что уже говорилось о содержательном надзоре со стороны Комиссии по надзору за финансовым рынком, и на положения ст. 59a Закона о надзоре за страховыми организациями10, который ссылается также на ст. 45 Положения о неплатежеспособности11. В соответствии с перечисленными нормативно-правовыми актами активы в составе страхового резерва рассматриваются как особое имущество, которое может использоваться исключительно для удовлетворения страховых требований. Если страховая компания предлагает индивидуальные решения по формированию страхового резерва, которые были описаны выше (имеется в виду отдельный гарантийный депозит для каждого полиса), это неизбежно приведет к появлению отдельных счетов (выплаты держателю полиса всегда осуществляются с гарантийного депозита или счета, закрепленного за полисом). Однако поскольку стоимость полиса представляет собой сумму этих составляющих (гарантийного депозита и средств на счете), дефицит страховых резервов исключается.

Так как гарантийный депозит представляет собой отдельную составляющую страхового контракта, держателю полиса обеспечена прозрачность, редкая для подобных продуктов. Это позволяет ему отслеживать размещение средств в рамках определенной инвестиционной стратегии и выплату комиссионных за услуги банка, страховой компании и управление активами.