Договор страхования жизни

Полис страхования жизни – не только традиционный инструмент страхования, но и распространенная форма вложения капитала. Он обеспечивает гарантированный процентный доход и дает лучшие возможности для защиты активов, налогового планирования и сохранения капитала при несостоятельности держателя полиса. Сторонами договора выступают страховщик и страхователь. Страховая компания выдает полис в обмен на премию, а страхователь (держатель полиса) получает страховую защиту для себя и/или других лиц. Объект страхования – жизнь страхователя или другого физического лица. Страхователь сам назначает бенефициариев – лиц, которые получают возмещение при наступлении страхового случая6.

Полис страхования жизни может стать и кредитным инструментом. Благодаря такой гибкости страхователь может использовать его как для инвестирования, так и для кредитования. Такая форма вложения капитала представляет собой не только средство накопления, но и инструмент финансирования: при необходимости до истечения срока договора он может стать предметом ссуды или залога7.

Чтобы уступка прав требования страхового возмещения или его залог стали реальностью, необходимо письменное оформление такого соглашения и передача полиса кредитору. Это позволяет избежать поспешных решений и обеспечить подтверждение соглашений8. Таким образом, полис является только подтверждающим документом, а при некоторых сделках приобретает характеристики ценной бумаги. Например, если договор страхования содержит оговорку о предъявителе, страховщик может выплачивать возмещение предъявителю полиса. В таких случаях страховая компания должна добросовестно учитывать интересы любого предъявителя, имеющего права на получение страховых выплат.

Поскольку договоры страхования жизни часто заключаются на длительный срок, в ст. 65 ICA предусмотрено специальное право страхователя прекратить действие договора, если премия по нему уплачивалась в течение года. Заявление о прекращении направляется страховой компании в письменном виде за четыре недели до начала следующего страхового периода. Если страхователь больше не желает платить премии, по его требованию страховая компания должна полностью или частично переоформить полис, услуги по которому оплачивались как минимум в течение трех лет, в полностью оплаченный полис. Вместо переоформления договором страхования может быть предусмотрена выплата выкупной стоимости, если в результате переоформления страховое покрытие или аннуитет будут превышать оговоренную сумму. Более того, по требованию держателя полиса страховая компания обязана полностью или частично выкупить полис страхования, если страховое событие обязательно должно произойти, а страховые премии уплачивались не менее трех лет.