Право распоряжения и бенефициарный интерес

Право распоряжения. Согласно ст. 74 ICA страхователь вправе указать в качестве бенефициария любое третье лицо без согласования со страховой компанией. Страхователем и бенефициарием могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе трасты или фонды. Но застрахованным может быть только физическое лицо. Отметим, что нельзя застраховать жизнь третьего лица, не получив его согласия до подписания договора. Полис страхования жизни третьего лица сохраняет свое действие в случае смерти страхователя и становится частью его наследства. Бенефициарий может получить права на всю страховую выплату или на ее часть. Лицу, указанному в качестве бенефициария последним, страховая компания выплачивает возмещение после всех вычетов.

Такие правила в основном применяются к выплатам по договорам страхования на случай смерти страхователя. Бенефициарий получает возмещение напрямую, минуя процедуры наследования. Однако эти же правила применимы для полиса страхования на дожитие, когда страхователь сам выступает бенефициарием. Договор страхования жизни с указанием третьего лица в качестве бенефициария считается договором в пользу третьего лица13, т. е. бенефициарий получает право на возмещение по полису после наступления страхового случая.

Держатель полиса страхования жизни может реализовать право свободного распоряжения возникающими по договору требованиями, несмотря на наличие назначенных бенефициариев. Право держателя полиса или его преемника отменять назначение бенефициариев прекращается в том случае, если держатель или его преемник вносят в полис заявление об отказе от прав, подписывают его и передают полис бенефициарию (ст. 75 ICA).

Бенефициарный интерес. Назначая в полисе бенефициария, страхователь этим передает ему бенефициарное право на получение выплат, однако эти права являются возвратными. Бенефициарий может получить полные права на указанное в договоре страховое возмещение только после наступления страхового случая. При этом бенефициарий получает право выступать в суде от своего имени против страховой компании (например, в случае ее отказа от уплаты возмещения). Однако если страхователь не заявлял об отказе от своих прав, он может в любой момент изменить назначение бенефициария. Это не требует никаких формальных действий. Распоряжение может быть передано в страховую компанию даже по телефону14. После наступления страхового случая (смерти застрахованного) возмещение не будет включено в состав наследства, а будет выплачено напрямую бенефициарию. Таким образом, бенефициарии и члены семьи страхователя, имеющие право на получение доли наследства, могут потребовать уплаты страхового возмещения даже в том случае, если откажутся от наследства. Такое случается, когда наследство обременено долгами.