Будущее финтеха в значительной степени зависит от пяти прорывных событий

Мы определили пять основных прорывных событий – опыт потребителей, соединение финансов и технологий, монетизация данных, криптотехнологии и регулирование, которые способны влиять на развитие финансовой отрасли, но их фактическое действие остается неопределенным.

Опыт потребителей (ОП)

За последнее десятилетие Интернет, мобильность, социальные сети и появление сайтов для сравнения цен изменили правила игры и создали новое поколение потребителей, которые хотят простоты, скорости и удобства во взаимодействии с поставщиками финансовых услуг и даже аналогичными компаниями (например, моделями P2P). Финтех размещает своих клиентов в центре бизнес-модели. Все движется в сторону укрепления финансовых инструментов, утверждения многоканального подхода к предоставлению клиентам множества точек контакта и обогащения опыта потребителей. «Мы понимаем, что наши потребители изменяют способ, с помощью которого они пользуются нашими услугами, и сосредоточиваемся на разнообразии спектра оказываемых услуг, изыскивая возможности в управлении личными финансами, предоставлении современных банковских услуг[252] на основе обновленного интерфейса прикладных программ, страховании рисков и т. д.»[253].

Растущая гибкость архитектуры ИТ, открытые сети и интерфейс прикладных программ[254] облегчают взаимодействие пользователей с динамичной и разнообразной средой финансовых услуг. Возникает важный вопрос: до какой степени руководители смогут адаптировать свои бизнес-модели и инфраструктуру ИТ к этому новому конкурентоспособному ландшафту.

Финтех-соединение

Соединение финансов и технологии означает сотрудничество, которое помогает предпринимателям вести хозяйственную деятельность. Эксперты в финансовом секторе обращают внимание на особые обстоятельства, такие как управление рисками, финансовый анализ и исполнение требований законодательства, в то время как игроки рынка ИТ говорят о технологической экспертизе и грамотности потребителей в цифровую эру. «Кремниевая долина наступает… Мы собираемся упорно работать и оказывать услуги так же бесперебойно и конкурентно, как они. Нас полностью устраивает партнерство, при котором это имеет смысл»[255]. Что будет доминирующим подходом для накопления опыта в финансах и технологии в дальнейшем? Расширят ли участники рынка свои внутренние возможности с помощью аутсорсинга, партнерства или приобретения стратегических долей в уставных капиталах компаний?

Монетизация данных

Поставщики финансовых услуг хранят неиспользуемые данные, которые могут играть важную роль в развитии финтеха. В действительности появление мощных дешевых аналитических инструментов и компьютерной технологии дает компаниям возможность получать большие объемы данных, определять намечающиеся тенденции и делать уникальные выводы. Последние можно трансформировать в лучшие, более быстрые, более продуманные бизнес-решения, что дает возможность разрабатывать прорывные продукты, открывать скрытые рынки и осуществлять инновации, которые предоставят компаниям конкурентное преимущество[256].

Останутся ли данные аналитиков дальнейшим конкурентным преимуществом и не станут ли они конкурентным недостатком для тех, кто ими не воспользовался? И что важнее всего: как финансовые институты смогут обеспечить безопасность данных клиентов и повысить доверие в отрасли?

Криптотехнологии (блокчейн)

Поистине, прорывная технология придет из криптотехнологий, или блокчейн[257]. Это не только изменение способа совершения платежей, но также целый мир сделок и соглашений. По данным Банка Англии, технология может оказывать прямое воздействие на финансовую отрасль, что в результате повлияет не только на расчеты. «Многие пришли к мысли, что эта технология может быть адаптирована для регистрации и верификации финансовых транзакций, от безналичного оборота ценных бумаг до трансграничных платежей»[258].

При этом будут ли риски и неопределенность, связанные с виртуальными валютами (например, вопросы отмывания денег, знания своего клиента), препятствовать дальнейшему внедрению криптовалют? Если их примут, до какой степени эти технологии упростят банковские процессы и изменят стоимость? Наконец, в какой мере «умные контракты», которые являются программами, содержащими кондициональность, могут автоматически выполнять условия договора и применяться в финансовом секторе?

Регулирование: адаптируйте правило к себе или адаптируйтесь к нему сами

Будущее финтеха во многом зависит от его способности соответствовать высоким требованиям финансового сектора. Но регуляторам придется повышать прозрачность бизнеса и обеспечивать соответствующий уровень игрового поля для защиты потребителей и устранения барьеров для развития рынка. Регулирование рынка может стать либо катализатором развития финтеха или его основным тормозом.

Финтех-фирмам, увеличив объем инноваций, уже удалось успешно проникнуть в отрасль финансовых услуг, чтобы оказывать клиентам услуги более высокого качества. Сейчас финтех имеет потенциал для проведения более радикального изменения в отрасли и для того, чтобы стать основным элементом ее инфраструктуры и процессов, тем самым повысив скорость и мобильность финансовых услуг.