Большие данные

Страхование – первый в мире бизнес больших данных. Страховые компании использовали данные для моделирования и расценивания рисков задолго до того, как этот термин вошел в моду. Прошлые убытки страховых компаний и данные андеррайтинга становятся для них одним из наиболее ценных активов.

Однако пример страховой отрасли относительно сбора и осмысления больших объемов данных быстро меркнет. Компании типа Google, Facebook и Amazon собирают гораздо больше данных и, вероятно, их инструменты и базы данных самые лучшие. Рост сенсоров (назовите их телематикой, носимыми устройствами или Интернетом вещей (ИВ)) вокруг нас очень скоро будет производить огромные количества страховых компаний, которым эти инструменты не понадобятся. MetroMile – очень хороший пример. Эта компания предлагает помильное страхование автомобилей, когда вы присоединяете их маленький прибор к своему автомобилю. Прибор MetroMile, кроме измерения количества пройденных миль, собирает данные о ваших водительских привычках. Ни одна компания не собирает такие данные (по крайней мере, для постоянных клиентов), поэтому страховые компании имеют гораздо больше преимуществ с точки зрения данных. Если MetroMile сможет собирать данные о водительском поведении и использовать их для целей страхования, то это будет ее конкурентным преимуществом.

Хотя пока рано говорить о том, что страховая отрасль собрала большую базу данных и полностью ее использует, это, определенно, сфера, где у традиционных игроков будет хороший старт. Большинство страховых компаний выступили с инициативами типа инновационной лаборатории данных компании AXA или сетевого совместного предприятия немецкого страховщика Allianz с лабораторией Фраунгофера (Fraunhofer). Использование больших данных для адаптации страховых продуктов под запросы потребителей – шаг в правильном направлении, способный вызвать недовольство частных лиц. Насколько навязчивыми они могут счесть сами технологии? Потребителям и страховщикам понадобится определить оптимальную степень, в какой компания будет владеть данными и профилями клиентов. Еще одним риском использования Интернета вещей для страхования является кибербезопасность, вернее ее отсутствие. Эти умные устройства для сбора данных не всегда спроектированы с мыслью о безопасности. Согласно исследованиям 70 % наиболее часто используемых устройств Интернета вещей имеют уязвимости, которыми могут воспользоваться хакеры[205]. Это не тот тип риска, который страховые компании могут или хотели бы учитывать в цене своих моделей.