Новые участники

Страхование – жестко регулируемый рынок, и учреждение новой страховой компании стоит очень дорого. У Oscar, нью-йоркской медицинской страховой компании был минимально требуемый капитал в $45 млн. Быстрый рост также затруднителен, поскольку по закону капитал увеличивается с приходом новых клиентов. К тому же новые участники этого рынка могли бы прибывать с двух направлений.

Во-первых, из некоторых компаний, которые собирают большие объемы данных при осуществлении ежедневных операций (Google, Amazon и Facebook). Кроме данных, у них есть очень большая база клиентов, с которыми у них отношения гораздо лучше, чем у других страховщиков. Эти компании могли бы в теории предлагать страхование, эффективно используя свои собственные данные. Пока не ясно, в каком звене страховой цепочки создания добавленной стоимости эти компании хотели бы оказаться. Первое логичное место – это дистрибуция. Google уже там с Google Compare для автострахования (продукт Google Compare прекратил свое существование 23 марта 2016 г. – Прим. ред.).

Во-вторых, стартапы могли бы и будут входить на профильные нишевые рынки с ориентированными на клиентов простыми продуктами. Подобно тому, как TransferWise может делать международные денежные переводы лучше, чем банки, также появятся страховые продукты новых участников, работающие лучше нынешних игроков. В США, например, есть стартапы, такие как Oscar, Gravie и Navera, которые работают над улучшением услуг по медицинскому страхованию.

Другая интересная модель – страхование «от равного к равному», например Friendsurance в Германии. Эта модель стара, как сама страховая отрасль. Ранние модели страхования были основаны на разделении рисков и вознаграждениях сообществом людей (на самом деле в модели взаимного страхования сообщество владеет страховой компанией. Бенджамин Франклин ввел эту модель в США в 1752 г.). Онлайн-сообщества достигли достаточно большого масштаба для модели взаимного страхования, на этот раз будучи не ограниченными географическими барьерами. Вкупе с низкозатратной дистрибуцией формирование маленьких сообществ подтверждает возможность дробления и атомизации ранее однородных страховых рынков.