Партнерство, основная компетенция в цифровую эру. Это все про данные

Банки не могут серьезно думать об этом, пока не осознают, что почти все ценные данные находятся вне их компьютерной системы защиты доступа. Эти данные закрыты для пользователей Интернета. Эта «программируемая паутина» – гигантский ресурс, которым финтех-стартапы пользуются, чтобы победить в условиях нехватки времени для выхода на рынок при наличии конкурентных предложений с низкой себестоимостью.

Для использования этого ресурса лидерам банковского бизнеса нужно немножко познакомиться с тем, что на техническом жаргоне называется интерфейс для прикладных программ[263]. Интерфейс защищает систему программирования. Он определяет, как получать ресурсы (данные и алгоритмы) из внешней системы и направлять их обратно во внешнюю систему. Большинство ресурсов, которые нужны банкам, находятся за пределами системы защиты доступа. Большинство этих ресурсов находятся в открытом доступе в Интернете и принадлежат к финтех-стартапам, с которыми банкам нужно сотрудничать.

Хорошая новость в том, что это партнерство «получил – победил», поскольку действующие игроки правильно выбирают себе партнеров. Некоторые стартапы хотят получать хорошие доходы. Сегодня они оказывают услугу, чтобы поделить рынок банков. Они пока еще могут не продавать клиентам банков (потому что начинают с сегмента рынка, который игнорировался крупными игроками), но, когда они начнут расти, то оставят позади действующие банки. Угроза, исходящая от некоторых стартапов, очень реальна.

Другие финтех-стартапы хотят партнерства с банками. Это торговые площадки, такие как Lending Club и Angel List, которые получают выгоду от работы в сети, привлекая другие фирмы к созданию добавочной стоимости к своим данным. Они хотят, чтобы банки пользовались их данными. Вот как они извлекают выгоду из работы в сети. Часть банков выбирают быстрый рост своих торговых площадок, инвестируя в них через акселераторы и корпоративные ВК-фонды, но инвестирование – это не то же самое, что партнерство. Транзакционные модели изменяются при проведении банковских операций и приносят дополнительную прибыль. Если вы рано инвестируете, скажем, в Lending Club или в Angel List, вы поступите правильно. Однако это решение значительно отличается от использования ресурсов этих сетевых торговых площадок для наращивания доходов/прибыли банка. Меньшая часть инвестиций не дает соответствующих преимуществ в цифровом бизнесе. Если сетевая торговая площадка предлагает соответствующие преимущества тому, кто владеет определенными акциями, это не принесет выигрыша в сетевой игре (и тогда ваши акции не будут стоить дорого). Интерфейсы прикладных программ должны быть открыты, чтобы побеждать. Банки побеждают, добавляя стоимость открытым данным, а не управляя ими.

Эти партнерства «получил – победил» относятся к данным.

Все «горячие пространства», о которых вы читаете в финтех-СМИ, относятся к данным. Подумайте об Интернете вещей (устройствах, создающих данные), переносных устройствах (наша одежда и модные аксессуары, создающие данные о том, что делает наше тело – функция здравоохранения и страхования) или автомобильные устройства и сенсоры (данные о передвижении и страховании).

Подумайте о сетевых торговых площадках на рынке управления активами, таких как Lending Club и Angel List. Они создают большое количество данных, которые рады предоставить партнерам, способным зарабатывать на этих данных, и при этом создают сетевые эффекты для торговой площадки.