8.4.4. Защита в $1 млн

Эта статья написана в 2003 году, так что медицинское обслуживание с тех пор стало еще дороже, а значит, и цена вопроса существенно возросла.

Известна мудрость, что деньги легче заработать, чем сохранить. В этот раз я бы хотел поговорить об одной из опасностей, которая подстерегает финансы каждого. Ее трудно предвидеть, мы все надеемся, что она пройдет мимо нас. Речь идет о деньгах, которые необходимо потратить в случае болезни – своей или кого-то из близких людей. Лучшее решение – это элитное медицинское страхование, которое предлагают международные страховые компании.

В большинстве развитых стран считается аксиомой, что человек не вправе заниматься инвестированием своих денег, прежде чем не предпримет ряд шагов по защите собственных финансов, в число которых обязательно входит медицинское страхование. К сожалению, подобный подход еще не укоренился в сознании наших деловых людей. По своему опыту знаю, что, как правило, над этим начинают задумываться слишком поздно – только тогда, когда несчастье уже пришло в дом друзей или твой собственный. В страховую компанию лучше обращаться раньше…

Несколько лет назад мой клиент попросил найти для него и членов его семьи такую возможность медицинского страхования, которая бы позволяла при необходимости обращаться за помощью в лучшие клиники Европы. При этом клиент хотел, чтобы все расчеты с зарубежными врачами вела страховая компания. Одним из основных требований была «достойная» сумма покрытия страховки, что, по образному выражению клиента, заключалось в следующем: «Для меня ежегодные затраты на медицинское страхование должны быть своеобразным налогом на медицину. Все остальное должна возмещать страховая компания».

Поиски подходящего варианта привели меня в крупную английскую страховую компанию, которая специализируется на работе с зарубежными клиентами (8 млн клиентов в 190 странах). Эта страховая компания имеет договоры с 4000 клиник и госпиталей по всему миру. При обращении в любую из них клиенту достаточно показать страховку, чтобы получить необходимые услуги, а вопросы оплаты решаются уже без его участия. Застрахованный может выбрать и любое другое медицинское учреждение. В этом случае он сам оплачивает свои расходы, которые ему затем компенсирует страховщик.

Выбранная страховая компания предлагает три вида медицинского страхования: «Базовый», «Классический» и «Золотой». Они отличаются количеством услуг, которые оплачивает страховщик. Например, «Базовый» вариант покрывает только расходы, связанные с пребыванием клиента в больнице. Он может быть удобен тем, кто хочет застраховать себя от самых дорогих медицинских услуг. «Золотая» страховка включает в себя едва ли не все возможные затраты на медобслуживание: пребывание в больнице, операции, посещение врачей, анализы, диагностика и даже выписанные врачом медикаменты. Существует только одно ограничение: общие годовые затраты на одного человека не должны превышать $1 млн.

Эта сумма вовсе не завышена. Современная медицина становится все более технологичной. Это позволяет решать все более сложные задачи, но в то же время увеличивает стоимость лечения. А она уже сейчас не маленькая, особенно в зарубежных клиниках. Вот некоторые данные по частным клиникам Великобритании: глазная операция по поводу катаракты – около $4000, замена тазобедренного сустава – $12 000, открытая операция на сердце – от $20 000, но может быть в 2–3 раза выше. Все это означает одно: сбережениям нужна защита, иначе существует риск, что их придется потратить, например, на лечение.

Стоимость медицинского страхования зависит в основном от состава семьи и возраста ее членов. Так, для семьи среднего возраста (супругам до 40 лет) с одним школьником она может быть в пределах $2500–3000 в год. Эту «Золотую» страховку и приобрел клиент в 1999 г.

За это время в его семье, к счастью, никто серьезно не болел и возможности страховки практически не использовались. Однако в этом году у него начались серьезные проблемы с сердцем. Он обратился в страховую компанию, где ему была рекомендована одна из лучших европейских клиник, которая специализируется на его заболевании. Не могу обсуждать подробности лечения, т. к. я в этом не специалист, – знаю только, что клиент остался доволен и сейчас чувствует себя хорошо. Еще я знаю, что лечение было достаточно дорогим и попавшему в беду человеку не нужно было думать хотя бы о деньгах.